Русский стандарт инвестиционное страхование жизни отзывы в 2020 году

Самое важное в статье: "Русский стандарт инвестиционное страхование жизни отзывы в 2020 году". Актуальность информации вы всегда можете проверить, задав вопрос дежурному специалисту.

Такой страницы не существует

Запрашиваемая вами страница отсутствует на сайте, перейти на главную или попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

Популярные разделы:
Новости страхования Народный top. Рейтинг страховых компаний Блоги страховщиков

© «Агентство страховых новостей», 2019. Все права защищены.

Вы можете использовать один из своих аккаунтов в соц. сетях

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни – один из финансовых инструментов, набирающих популярность среди россиян. Существенное преимущество ИСЖ заключается в том, что оно позволяет не просто защитить застрахованное лицо от финансовых потерь в случае наступления определенных рисков, но и получить на руки вознаграждение после окончания действия договора.

Особенности инвестиционного страхования

Новый финансовый инструмент, позволяющий управлять своим капиталом, имеет свои важные нюансы, с которыми лучше ознакомиться заранее. Многие крупные финансовые учреждения предлагают им воспользоваться — Сбербанк, Альфа-Банк, Росгосстрах. Спросом пользуется услуга в банке Русский Стандарт.

Отличие инвестиционного страхования от накопительного

Накопительное страхование жизни, в отличие от инвестиционного, не подразумевает разделения капитала вложений на два фонда с целью инвестирования одного из них. Накопительная система полностью оправдывает свое название — клиент копит капитал, при этом, получает страховую защиту. Такие договора довольно продолжительные — от 5 до 20 лет.

Механизм накоплений определяется банком по согласованию с клиентом — определяется целевая сумма и конкретный срок, к которому необходимо ее сформировать. Исходя из тих вводных определяется периодичность страховых выплат. Банк может самостоятельно устанавливать перечень событий, при которых клиент получает страховую защиту, либо этот перечень согласовывается с клиентом.

Инвестиционное страхование жизни, в отличие от простого накопительного, дает дополнительные возможности приумножить капитал

Риски и сроки при инвестиционном страховании

Классическая страховка, которую часто навязывают при оформлении вкладов, не любима россиянами по понятным причинам: если страховой случай не наступил, то деньги остаются в страховой компании и к клиенту не возвращаются.

Этот недостаток и призвано исправить программами инвестиционного или накопительного страхования жизни.

Ключевая особенность ИСЖ заключается в том, что средства клиента не просто находятся на счете, а активно инвестируются в различные финансовые инструменты, в результате их количество приумножается.

100% накопленных взносов выплачиваются клиенту (или его преемникам) в следующих случаях:

  • Смерть лица по любым причинам (ДТП, болезнь, несчастный случай на производстве, за исключением самоубийства);
  • Дожитие клиента до окончания действия договора.

Иногда в инвестиционный полис включаются и другие риски, например:

  • Получение инвалидности;
  • Заболевание хроническим или неизлечимым заболеванием;
  • Утрата трудоспособности в результате травмы и т.д.

Иногда предлагаются гибридный вариант полиса, когда при наступлении определенных событий страховка не выплачивается, но компания сама совершает выплаты вместо клиента. Обычно это ситуации, связанные с временной утратой трудоспособности или с принудительным увольнением.

Вторая ключевая особенность ИСЖ – длительный срок действия договора, как правило, дольше 3 лет, например, в Сбербанке он заключается на 5 лет.

Страховку жизни нередко оформляют на детей, приурочивая окончание действия полиса к их совершеннолетию. Таким образом данный инструмент позволяет сформировать к определенному сроку базовый капитал, к примеру, для покупки квартиры или оплаты учебы.

Размер выплаты при дожитии застрахованного лица оговаривается в соглашении, что позволяет заранее осуществлять финансовое планирование. Размер очередного взноса зависит от финальной выплаты. Периодичность внесения платежей зависит от условий соглашения полиса инвестиционного страхования, это может быть и годовой взнос, и ежемесячный.

Одной из важных особенностей ИСЖ является то, что получение дополнительного дохода возможно только при долгосрочных вложениях, поэтому средний срок размещения средств — не меньше 3 лет

Инвестиционное страхование жизни доходность

Для получения прибыли вносимые клиентом денежные средства делиться на две части:

  • Взнос для формирования накопительного гарантированного дохода (именно благодаря ему возможна выплата 100% внесенных средств при дожитии клиента), деньги вкладываются в надежные активы – депозиты и облигации;
  • Инвестиционный взнос – УК активно вкладывает средства в доходные, но рисковые активы, например, акции, драгоценные металлы, паи ПИФов и т.д., это, как правило, небольшая часть платежа (не более 10%).

Вознаграждение страховой формируется за счет прибыли от инвестирования гарантированной части дохода, доход от инвестиционного взноса полностью перечисляется клиенту.

Важно понимать, что доход от управления не гарантирован. Компания возместит только 100% от произведенных взносов, дополнительный доход может оказаться маленьким или нулевым.

Плюсы и минусы инвестиционного полиса

По сравнению с депозитом полис ИСЖ обладает многими преимуществами :

  • В соответствии с Налоговым кодексом, застрахованное лицо может вернуть до 13% от уплаченных взносов, максимум ограничен 120 000, т.е. можно получить на руки до 15,6 тыс. рублей;
  • С полученных выплат не нужно платить налогов, в том числе с накопленного дохода от инвестиций;
  • Средства, накопленные в результате такого договора, не включаются в наследственную массу и выплачиваются наследникам сразу после смерти застрахованного лица, не дожидаясь истечения 6-месячного срока;
  • Накопленный доход не является имуществом, следовательно, его нельзя арестовать или изъять, также он не делится при разводе;
  • Потенциально высокий инвестиционный доход (в 2015 году по информации Минфина средний размер накоплений составил 10% годовых);
  • Гарантирован минимальный доход.

Вот так описывает преимущества инвестиционного страхования банк Русский Стандарт (партнер по предоставлению страховых услуг — Росгосстрах)

В то же время стоит учитывать недостатки программы инвестиционного страхования жизни:

  • Отсутствует возможность расторжения договора до срока с сохранением всех накопленных средств – в большинстве случаев размер выкупной суммы составит 75% и ниже от числа взносов;
  • В случае банкротства страховой, средства не возвращаются, т.е. они не защищены в гарантийном или страховом фонде (единственный вариант добиться компенсации – встать в очередь кредиторов и ждать суда);
  • Не все случаи признаются страховыми;
  • Необходимо готовить много документов при наступлении даже очевидного страхового случая, особенно, если клиент находится за границей.

Перед подписанием соглашения накопительного инвестиционного страхования или приобретения полиса жизни обязательно нужно обратить внимание на следующее:

  • Размер выкупной суммы и срок, когда возможно досрочное расторжение;
  • Стратегия инвестирования, которую использует компания для приумножения средств;
  • Соотношение накопительной и рисковой части взноса;
  • Коэффициент участия и его применение по отношению к рисковой части взноса (т.е. каков процент вознаграждения застрахованного лица – чем выше КУ, тем больше он заработает);
  • Способы пополнения – чем их больше, тем лучше, оптимальным вариантом является оплата взносов через личный кабинет страховщика. В нем можно отслеживать динамику накопления, получать выписки и справки для налоговой, консультироваться онлайн и т.д.

ИСЖ – не аналог депозита , как иногда преподносится неопытным клиентам, а полноценный финансовый инструмент с достаточно сложной структурой, его применение требует понимания, как он работает и для чего он нужен.

Как правило, клиент самостоятельно оценивает риски и выбирает, куда направить инвестиционную часть (как, например, в Сбербанке)

Программы инвестиционного страхования

Организаций, предлагающих ИСЖ, множество. Так как страхование подразумевает длительный срок оплаты – минимум 3 года – выбирать необходимо надежные и крупные фирмы, находящиеся на рынке несколько лет и имеющие поддержку со стороны. Например, страховые компании, входящие в крупные банковские группы с государственным участием.

Читайте так же:  Ответственность бухгалтера за неправильное начисление заработной платы в 2020 году

Доходность ИСЖ Сбербанка

Например, оптимальным вариантом страхования жизни будет приобретение полиса в Сбербанке СмартПолис. В соответствии с программой можно накопить целевую сумму (от 100 тыс. руб.) к любому сроку, минимальная продолжительность действия договора – 5 лет, частота взносов – настраивается.

Капитал защищен на 100%, при этом имеется рисковая накопительная часть (в 2018 году доход от инвестиций составляла в среднем 6,2% годовых по всем программам).

Особенностью страхования в Сбербанке является то, что клиент может самостоятельно выбрать программу, по которой будут вкладываться его средства, например, в фонд облигаций.

Клиент может воспользоваться функцией дополнительного инвестиционного дохода, чтобы увеличить свое вознаграждение в будущем.

Программы ИСЖ Росгосстрах

Банк предлагает программу «МАКС-жизнь», которая имеет такие параметры в 2018 году:

  • Взнос на полис – от 50 тысяч руб. (валюта может быть американской);
  • Периодичность взноса – разовая, при заключении договора;
  • Срок действия договора – 3 либо 5 лет;
  • Максимальный возраст участника программы – 88 лет.

Клиент самостоятельно может определить объем гарантированной и инвестиционной части, чтобы регулировать размер будущего вознаграждения, а также страховой выплаты.

Полис ИСЖ в Русском Стандарте

Программа инвестиционного страхования «Формула Жизни» в Русском стандарте в 2018 году имеет такие параметры:

  • Взнос на полис – от 100 тысяч;
  • Периодичность внесения взносов – разовая;
  • Срок – 3 или 5 лет.
  • Предельный возраст участника – 70 лет.

При размещении средств на 3 года клиент выбирает между тремя стратегиями инвестирования, а если деньги вкладываются на 5 лет, то средства автоматически уходят в инвестиции в Недвижимость.

Русский Стандарт гарантирует 100% возврат средств при страховом случае и дожитии застрахованного лица и выплаты в двойном объеме при смерти от несчастного случая.

ИСЖ в Альфа Страховании и Альфа Банке

Программа инвестиционного страхования жизни в Альфа Банке имеет интересное название – Путь к миллиону. Условия полиса таковы:

  • Периодичность взносов – ежемесячно;
  • Размер взносов – 10 000 (120 тыс. рублей ежегодно);
  • Минимальная годовая сумма взносов – 30 000;
  • Срок – 5 лет;
  • Коэффициент участия – 350%.

При внесении 120 тыс. рублей ежегодно Альфа Страхование гарантирует накопительный возврат 600.000 рубл., плюс накопленный от управления доход (по итогам 2009-2016 года общий доход УК составила 65%).

По состоянию на октябрь 2018 года программа больше не действует. Альфа-Банк принял решение работать только с программами Накопительного страхования, инвестиционное можно оформить у партнера — Альфа Страхование

Партнер банка в 2018 году имеет 4 программы, принципиальные отличия между ними — в стратегиях, по которым инвестируются ваши деньги и размер первоначального взноса :

  • Капитал в плюсе — взносы от 30 тыс. рублей, консервативный. Среди инструментов — опционы, депозиты и вклады.
  • Форвард Максимум — инструменты те же, но клиент может увеличить процент риска, чтобы заработать больше: например, оставить под защитой только 80% капитала. Минимальный взнос — 50 тыс.
  • Форвард Барьерный — деньги инвестируются в такой финансовый инструмент, как фондовые индексы (в зависимости от ситуации, индекс может меняться), а клиент получает выплаты при достижении индексом конкретных показателей. Минимальный вложения — 300 тыс. руб.
  • Forward Мультивалютный — вы вкладываете в рублях, а деньги инвестируются в долларах в акции американских компаний с высокими дивидендами.

Альфа Страхование работает с лицами от 18 до 77 лет, срок программ в среднем от 3 до 5 лет, дополнительные вложения на протяжении действия программы не предусмотрены.

Заключение

При продаже полиса ИСЖ, взносы клиента делятся на две составляющие – гарантированную (большую) и рисковую. Для получения прибыли страховая компания инвестирует их в консервативные и агрессивные активы, теоретическая доходность по любой программе ничем не ограничена. В случае дожития застрахованного лица он получит 100% от произведенных взносов и инвестиционный доход, в случае наступления страхового случая (как правило – смерти или инвалидности) – оговоренную сумму, обычно равную предполагаемому размеру накоплений.

Таким образом, инвестиционное страхование жизни – уникальный инструмент, совмещающий защиту от финансовых рисков и высокий накопительный потенциал.

СК «Сбербанк страхование жизни» — отзывы

Инвестиционное страхование жизни

Всем доброго времени суток. Я читаю отзывы и просто поражена людям, все виноваты, но только не они сами. Вы когда идете в банк знаете зачем идете? Если вам предложили новый продукт, и уж так красиво рассказали про доходность продукта, вы сразу согласились и подумали как подфартило. Документы все подписываете вы сами, вас никто не заставляет. Моей маме как-то раз тоже оформили такой полис, правда на три года и в Альфа Страховании, она тоже долго переживала и нервничала, но потом когда внимательно прочитала договор, поняла, что сумма вся застрахована и доход все-таки можно получить. Ходила ругалась, но все бессмысленно, и вот два месяца назад, у нее закончился срок этого ИСЖ и знаете сколько она получила, у нее доход вышел почти в 50 %. Нет я никого не убеждаю оформлять этот продукт, мама у меня очень рада, но на такое тоже больше не пойдет, если только минимальную сумму. Поэтому уважаемые читатели и посетители форума, никто не виноват, что вы подписываете доки не читая, и если привести пример то в России грамотных людей в сфере банков всего 1,74 %, по сравнению в штатах там 44%. Все хотят получить огромный доход и при этом не рисковать. Если хотите гарантию, то оформляйте простой банковский вклад, ну а сели хотите больше доход, то дело ваше.

Карина, какая глупость написана, вы почитайте о чем тут пишут, тут «НИКОМУ НЕ ПРЕДЛАГАЮТ НОВЫЙ ПРОДУКТ», а просто пенсионерам которые приходят продлить вклад — втюхивают смарполис. Знаете, это очень большая разница, между предложением и откровенным впариванием! Когда пожилому человеку лапшу вешают на уши и обманным способом заставляют оформить этот смартполис — при этом говоря что это «ЛУЧШИЙ ВКЛАД», конечно, человек который всю жизнь ходил в сбер — доверяет и все подписывает. Вы не знаете сколько там бумажек, пенсионеру физически их все не осилить за несколько часов прочитать и проанализировать. Так что ваша ересть о том, что сами видели что подписывали — полный бред. Здесь на лицо откровенное мошенничество.
Может вашей маме и повезло, это замечательно, но как видите, бывают ситуации когда деньги нужно забрать срочно, и возвращать при этом 72% от суммы вложения, а остальное забирать себе (при том что вы и так деньги крутили как хотели) = просто непорядочно.

Возвращают часть денежной суммы только потому что, ваш взнос дробится на части, первая часть инвестируется, которую уже не вернуть, но которую вы все же получить в конце срока (ТОЕСТЬ ВАШУ ПРИБЛЬ ИЛИ ЖЕ ДОХОД), а на вторую часть вам создают резерв «страховую оболочку». Делается это с целью, для того что бы в конце срока вы получили гарантированно свои 100% вложенных средств + дополнительный инвестиционный доход. Я розачарован, мало того, что люди не умеют читать, так еще и не умеют пользоваться интернетом, с целью получения полезной информации. Только читают бесполезные, негативные отзывы, вроде этого. Из-за вас, у остальных людей формируется тоже негативное мнение, даже еще не воспользовавшись продуктом. Будте добры, научитесь читать и пользоваться интернетом. Вся информация везде есть, ДАЖЕ НА САЙТЕ ЦБ РФ ВСЕ ОБ ЭТО ПОДРОБНО НАПИСАНО.

Читайте так же:  Протокол назначения директора ооо образец единственный учредитель в 2020 году

а если страховую компанию лишают лицензии?

Возвращают часть денежной суммы только потому что, ваш взнос дробится на части, первая часть инвестируется, которую уже не вернуть, но которую вы все же получить в конце срока (ТОЕСТЬ ВАШУ ПРИБЛЬ ИЛИ ЖЕ ДОХОД), а на вторую часть вам создают резерв «страховую оболочку». Делается это с целью, для того что бы в конце срока вы получили гарантированно свои 100% вложенных средств + дополнительный инвестиционный доход. Я розачарован, мало того, что люди не умеют читать, так еще и не умеют пользоваться интернетом, с целью получения полезной информации. Только читают бесполезные, негативные отзывы, вроде этого. Из-за вас, у остальных людей формируется тоже негативное мнение, даже еще не воспользовавшись продуктом. Будте добры, научитесь читать и пользоваться интернетом. Вся информация везде есть, ДАЖЕ НА САЙТЕ ЦБ РФ ВСЕ ОБ ЭТО ПОДРОБНО НАПИСАНО.

Все правильно Вы написали. Такая же ситуация и у нас. ГАЗПРОМБАНК. Пели соловьем -но забыли сказать что ИСЖ это не депозит.В пенсионном возрасте трудно сразу разобраться во всех тонкостях. Когда вникли -ужаснулись. А толку . 14 дней уже прошли.

Счёт=0,01%, а здесь говорят до 20%-ХАЛЯВА. Вот в чём ответ.

Здравствуйте! Во-первых про чтение документов. Когда в банке есть время, документы читать? Дают договор, там 5 страниц, очень мелкого текста. И еще очередь перед тобой и после тебя. И все люди ждут. А, чтобы там все прочесть нужно полдня времени. Кто это будет ждать. И работники банка торопят, им лишь бы ты только быстрее подписал документ, и сам торопишься, и люди в очереди тоже торопят, нервничают. Поэтому полностью читать договоры, время нет. Во-вторых про интернет. Интернет есть ни у всех. А у пенсионеров его тем более нет. Ни все им умеют пользоваться. И потом, чтобы там что-то дельное найти, это бывает нужно неделю, просидеть за компьютером и толку мало. Иной раз в интернете, потеряешь времени больше, чем в банке. Еще интернет, часто тормозит, висит. Поэтому у людей часто просто не хватает времени, все это читать, что на руку, руководству банков. И они этим просто удобно пользуются. Вот как-то так…

Подписали и всем хорошо: вам (время и нервы дороже), и очереди, и сотруднику банка.
И еще лучше стало с 1 января 2018 года — вступили поправки к закону и у граждан есть 14 дней, чтобы все внимательно прочитать и принять окончательное решение.

Как это расторгнуть? Моей маме «предложили», человек пожилой, наговорили кучу всего. Так она какие то проценты получала, а сейчас что? Она неделю в депрессии была. Ни есть ни пить не могла. Скажите, зачем пожилому человеку это «втюхивать»? Безобразие! Сидят молодые сотрудники умничают, нашли кого уговаривать! И говорят: «Ну вы же сами подписали, по доброй воле, вас никто не заставлял!» Работайте с молодыми, нечего стариков в заблуждение вводить. Как теперь все вернуть как было? Да никак говорят. Ужас!

Инвестиционное страхование жизни, оформленное на три года и в Альфа Страховании (с июля 2015 по июль 2018 г.) — выплата процентов — 0 (НОЛЬ!). Вашей маме повезло. Или вы — сотрудник Альфа Страховании

Сейчас закончился полис в АльфаСтрахование. 3 года, доход 0 процентов. Про договор все понятно, читали. Формально претензий нет, но по факту это мошенничество.

ВТБ страхование-за три года тоже ноль! Попросила объяснить причину, сотрудники согласились, что они непрофессионалы и не умеют зарабатывать деньги. А Ренессанс страхование расщедрились, с 350000 тысяч выплатили аж целых три тысячи.

Скорее 2 нежели первое особенно про 50% прибыли

Если в 14 дней отправить заявление в СК деньги вернут? Я попал в этот развод.

В марте 2019г получил из Альфа Страхования 8т дохода со 150т за 3года, Вот и считайте доход!

Во всех банках программы страхования жизни -развод. В 2018г. в Газпромбанке маме пенсионерке втюхали Согаз страхование Индекс доверия стратегия Эпоха технологий. Пели песню, что доходность 20,30% в год. В результате 1%. плакать хочется.

В МТС банке за три года 500 тыс прибыль 9 тыс.развод… думаю операторы имеют процент за втюхивание… а потом руками разводят типа не знали…

В УРАЛСИБ жизнь ИСЖ за 3 года со 100 000 прибыль — 7300. Больше не играю в эти игры.

В УРАЛСИБ жизнь ИСЖ за 3 года со 100 000 прибыль — 7310 руб. Полнейший обман. Красиво только на буклетах и в рекламе.

Все ИСЖ это полный развод в виде легализованного мошенничества банков.

Отзыв: Страховая компания «Росгосстрах» — Инвестиционные программы компании впечатлили, особенно «УК-Фарма». Выгодное предложение.

Мало общаюсь со страховыми компаниями. Впечатления о их работе, все из прошлого.
Но тут реально удивили: неожиданно узнал о инвестиционных программах.
По-моему, очень грамотно и выгодно придумано.

Почему заинтересовало меня? Я недоверяю вкладам в банки: низкий % не перекрывающий инфляцию. Можно просто купить акции, тоже не плохо, но всегда риск и нет дополнительных страховок. Предложенное Росгосстрахом гораздо интереснее.

Есть, конечно, нюансы патриотического характера — инвестиции в зарубежные компании, но зато известные и успешные. Их предложения конкретизированы по темам: Фармацевтика, Хайтек и Недвижимость.

Самое перспективное направление, на мой взгляд, Фармацевтика (УК-Фарма в их терминологии). Туда входят компания «Байер», лучшая и крупнейшая сеть аптек в США, а также лучше фармакологические компании Великобритании и Швейцарии.
На вклад гарантируется покупка акций этих компаний, с ежеквартальной отчетностью по движению средств. Страховка на весь период вклада (3 или 5 лет). Высокая доходность, так как фармацевтика перспективное направление, в котором ежегодно нуждается все больше людей. Экономия на услугах брокера, и нет издержек на конвертацию валюты.
Данные пункты мне очень понравились, но главное, что передается по наследству и имеет полную юридическую защиту. Еще есть налоговые вычеты. Весьма интересно.

Буду пробовать. Думаю, что этот проект весьма полезный и другим.

Чем отличается ИСЖ от НСЖ

В чем различие полисов ИСЖ и НСЖ? На первый взгляд они выполняют практически идентичные функции. Клиент вносит деньги, которые будут приносить ему доход. И одновременно с этом, включается страховая защита. При наступлении страховых случаев клиент или его родственники получают денежные выплаты.

Есть несколько различий. И в зависимости от целей и возможностей клиента выбор нужно будет сделать в пользу только одного продукта.

Утром деньги, вечером стулья

При покупке полиса ИСЖ клиент вносит всю сумму целиком. На следующий год, если хочется еще добавить часть средств — покупается новый отдельный полис.

Программа НСЖ подразумевает периодическое внесение небольших взносов. Обычно раз в год или раз в квартал.

Накопить или приумножить

Как понятно из название продуктов, программы рассчитаны на разные цели.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — «выгодное» вложение средств с целью получения прибыли. И конечно для тех, у кого есть деньги. Здесь и сейчас. Средства вкладываются в активы, способные показать существенный рост, намного превышающие доходность по банковским депозитам. Это акции, золото, нефть или контракты на активы (опционы).

Чтобы не рисковать всеми деньгами клиентов, в инвестиции направляется только малая часть капитала. Остальное идет в консервативные вложения. С высокой надежностью — вклады или государственные облигации.

Читайте так же:  Фальсификация доказательств по административному делу должностным лицом в 2020 году

Такой подход позволяет гарантировать клиенту возврат его основной внесенной суммы средств при покупке полиса. Плюс потенциальный доход от вложений в рискованные активы.

Важный момент. Никакой 100% гарантии заработка по инвестиционному доходу нет. В худшем случае клиент получить обратно все свои деньги. В лучшем — заработает сверху.

Полученный инвестиционный доход распределяется между клиентом и страховой компанией согласно коэффициенту участия.

Например, при коэффициенте участия в 60 на 40. Только 60% прибыли идет клиенту. Остальное забирает себе страховая.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — ставит задачу накопить определенную сумму к необходимой дате. Например, для покупки квартиры, на обучение детей или пенсию.

Клиент из года в год вносит очередной платеж. И так в течении всего срока договора. Нужен миллион через десять лет? Вноси ежегодно по 100 тысяч. И к концу срока цель будет достигнута.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Естественно, ни о каком инвестиционном доходе здесь речи не идет.

Но….чтобы клиенту было не так грустно, страховая компания начисляет клиенту на уже внесенные средства небольшой, но фиксированный ежегодный доход. В пределах 2-4%.

Разница в доходности. По ИСЖ потенциальный доход теоретически ничем не ограничен. Если вложения в рискованные активы окажутся удачными, можно заработать и 50, и 100 и даже 200% прибыли.

Как верно и обратное. Можно ничего не получить.

НСЖ дает хоть и маленький, но стабильный доход.

Статистика последних лет показывает, что действующие клиенты, оформившие себе полис ИСЖ, как и те, у кого благополучно истек срок действия договора, практически ничего не заработали. Среднегодовая доходность была была менее ставок по банковским вкладам.

Никаких «сверхдоходов» и «неограниченный рост прибыли» не было.

Выкупная сумма

В обоих программах действуют выкупные суммы. То есть, процент возврата средств клиента при досрочном расторжении.

Но у ИСЖ они более щадящие. Конечно тоже не айс, но по сравнению с НСЖ выгодны раза в два.

Для примера. При досрочном расторжении договора НСЖ в первые 2 года — выкупная сумма равна нулю. Это значит, что клиент не получит ничего.

У ИСЖ — размер выкупной суммы за этот период составляет 50-70% от суммы средств клиента.

Размер страховых выплат

Разница не в размере страховых выплат, при наступлении несчастного случая. А в соотношении внесенных клиентом денег и получаемой компенсации.

При НСЖ клиент вносит деньги небольшими порциями. А размер страховки зафиксирован сразу же в договоре. Даже если клиент купил полис НСЖ месяц назад. И успел внести только один скромный платеж — при наступлении страхового случая он получит выплату в полном объеме.

Использование денег и прибыли страховыми компаниями

Главный смысл использования НСЖ.

Страховая компания пользуется вашими деньгами бесплатно. Зарабатывает на них гарантированную прибыль. За это вы не платите за страховку. Плюс получает незначительную часть полученных доходов от вложения ваших денег.

Смысл использования ИСЖ.

Страховая забирает себе долю (обычно половина) от инвестиционного дохода. Плюс небольшую часть прибыли от вложений в консервативные инструменты с фиксированной доходностью. Взамен клиент снова «типа» не платит за страховку и получает ее «бесплатно».

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Всё об инвестиционном страховании жизни: лохотрон или нет + реальные отзывы

24 сентября 2019

Здравствуйте, дорогие друзья!

Сегодня хочу обсудить инвестиционное страхование жизни. Или проще — ИСЖ. Уверен, многим приходилось сталкиваться с аббревиатурой. Предлагаю подробно разобрать, что же она подразумевает, какие функции выполняет инвестиционное страхование.

Что такое инвестстрахование

Для чего оформлять ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни — это некий вклад на относительно небольшой срок (три-пять лет). От классического банковского депозита его отличает более высокая потенциальная выгода.

Кому подойдет инвестиционный продукт? Тем, кто имеет свободные деньги и хочет сделать вложение.

Страховые фирмы имеют разные инвестиционные стратегии, значит, вы вправе выбирать, во что конкретно будут вложены ваши деньги. Клиентам предлагается приобрести акции или облигации крупных зарубежных корпораций. Как правило, они специализируются на оказании ИТ-услуг, производстве фармацевтических товаров или индексах металлов.

Налоговые вычеты

Ключевая особенность ИСЖ заключается в предоставлении финансовых льгот. Каждый клиент получает налоговый вычет, объем которого составляет 13% от внесенного платежа. Кроме того, с него снимаются обязательства погашения налоговых начислений по страховым выплатам.

Отмечу, что предел взноса, с которого разрешено оформить вычет, равен 120 000 р. Причем применяется он исключительно для вкладов сроком от пяти-шести лет.

О ключевых достоинствах и недостатках

Разбирая особенности ИСЖ, упомяну и его основные плюсы и минусы.

К положительным аспектам инвестиционного страхования жизни относят:

  • начисляемые выплаты не подвергаются налогообложению;
  • страховые взносы не арестовываются, не конфискуются, не делятся между супругами во время бракоразводного процесса;
  • компенсации начисляются адресно, не наследуются;
  • возможность оформить 13-процентный налоговый вычет.

Подводные камни

Важно понимать, что страховая компания отдает не весь объем прибыли, что был заработан на инвестициях клиентских взносов. Размер выплачиваемой доли определяется «коэффициентом участия». Он прописывается в договоре, не изменяется в течение всего срока действия. На практике клиенту достается около 50-80% доходности.

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни — долгосрочная программа, которая также сочетает две функции: защиту клиента и извлечение прибыли. Финансовый продукт обычно выбирают для получения дополнительной пенсии, средств на образование детей и т. д.

Полис НСЖ не просто инструмент, помогающий копить деньги. Это уникальное средство, исключающее риски, которые могут наступить в случае смерти, утраты платежеспособности страхователя и т. д.

Сходства и отличия от ИСЖ

Люди, не погруженные в тему, могут предположить, что инвестиционное и накопительное страхование жизни — равнозначные финансовые продукты. Однако они кардинально отличаются друг от друга.

Таблица ниже наглядно демонстрирует это.

Накопительное страхование жизни Инвестиционное страхование жизни
Для извлечения дохода Не подойдет Есть высокая вероятность получения прибыли, однако риски не исключены
Для накопления Подойдет, если в течение долгих лет вы будете делать регулярные обязательные взносы Не подойдет, поскольку требуется единовременный взнос
Для страховки Подойдет Не подойдет
Для защиты денежных средств (в случае развода, раздела имущества и т. д.) Подойдет Подойдет

Стоит ли использовать

Резюмируя выше сказанное, могу заключить, что накопительное страхование жизни подойдет лишь тем людям, что готовы в течение длительного времени вносить регулярные платежи. Если же вы рассчитываете на отдачу в кратчайшие сроки, обратите внимание на другие финансовые продукты и услуги.

Что лучше: НСЖ, депозит или ИСЖ

Чтобы ответить на вопрос, предлагаю рассмотреть рядовой пример из жизни.

Предположим, что Сергей хочет накопить миллион рублей. Достигнуть желаемого он может двумя способами: либо с помощью НСЖ, либо посредством депозитных инструментов. Инвестиционные программы позволяют работать с ценными бумагами, но не предполагают планомерного накопления материальных средств.

В случае с депозитом наследники Сергея получат лишь сумму, что была фактически накоплена при жизни. Однако не сразу, а после полугода.

В случае с НСЖ им достается весь миллион, и не через шесть месяцев, а гораздо быстрее. Стандартный срок выплаты — две недели. Деньги получают не наследники, а те люди, которые были указаны в качестве выгодопотребителей.

Читайте так же:  Преимущественное оставление на работе при сокращении штата в 2020 году

В таком ключе накопительное страхование жизни представляется более привлекательным инструментом.

Заключение и расторжение договора инвестстрахования

В первые четырнадцать дней с момента заключения договора инвестиционного страхования жизни действует так называемый «период охлаждения» — то время, когда можно вернуть всю сумму целиком.

Чтобы сделать это, необходимо:

  1. Обратиться в страховую компанию для составления заявления о расторжении.
  2. Дождаться ответа от страховщика. Как правило, это занимает до 10 дней.
  3. Получить выплату в случае положительного решения в вашу пользу.

Для расторжения требуется предоставить следующие документы:

  • паспорт (ксерокопию и оригинал);
  • договор с СК;
  • бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования.

Отмечу, что в полном размере вы можете возвратить сумму только в течение первых четырнадцати дней. По истечению этого срока в силу вступают условия соглашения, позволяющие страховщику взимать издержки. Их размер составляет от 30 до 90 процентов.

Условия договора: чему уделить внимание

Юристы рекомендуют учитывать следующее:

  1. Срок открытия вклада — от трех до десяти лет.
  2. Взнос вносится единовременно и в полном объеме.
  3. Предельный минимальный порог вхождения — 30 000 рублей.

Инвестиционный договор страхования начинает действовать в тот момент, когда клиентом был внесен взнос.

Обзор лучших программ ИСЖ

Сегодня программы инвестиционного страхования жизни предлагают практически все крупные финансовые компании.

Заслуживают внимания предложения таких организаций, как:

  • РОСГОССТРАХ;
  • Сбербанк;
  • СОГАЗ;
  • Альфа-страхование;
  • РЕСО-гарантия.

Внимательно читайте условия инвестиционного договора страхования жизни.

Отзывы клиентов

Заключение

Могу заключить, что инвестиционное страхование жизни — весьма полезный финансовый продукт, к которому стоит присмотреться сегодня.

На этом все. Подписывайтесь на обновления, чтобы не пропустить что-нибудь интересное.

24 сентября 2019

Частный инвестор и редактор раздела о ценных бумагах.

Депозиты не в моде. Зачем покупать полисы инвестиционного страхования

Рынок доверительного управления переживает ренессанс. По данным Национальной лиги управляющих (НЛУ), активы открытых паевых инвестиционных фондов (ОПИФ) в 2017 году выросли с 130 млрд до 215 млрд рублей. По инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ) ситуация еще лучше: согласно данным аналитического центра «Сбербанк страхование жизни», в прошлом году россияне вложили в этот инструмент 210-215 млрд рублей. Всего же в ИСЖ сейчас инвестировано порядка 600 млрд рублей. Это очень высокий показатель для рынка, который начал формироваться всего семь лет назад.

Спрос на инвестиции

В чем причина столь резкого роста популярности альтернативных инструментов и в особенности инвестиционного страхования? Ситуация развивается подобным образом благодаря сочетанию нескольких факторов. Первый и самый главный — это снижение ставок по депозитам. Всего за каких-то пару лет проценты по вкладам рухнули с двузначных показателей до 6% годовых и ниже.

Этот тренд, безусловно, продолжится — скоро мы увидим ставки на уровне инфляции, в районе 3-4% годовых. Это абсолютно нормальное явление для финансового рынка развитой страны, в той же Европе депозиты не являются инструментом для заработка. Для этого как и раз и существуют альтернативные инвестиции. Когда это произойдет, то на ИСЖ обратят внимание люди, имеющие относительно небольшие накопления, в районе 300 000-500 000 рублей.

Кроме того, почти все клиенты знают о налоговом вычете, а банки и страховые компании научились помогать клиенту в его оформлении, заполняя за человека все необходимые бумаги. При покупке полиса ИСЖ вычет может составлять до 15 600 рублей со взноса. Это дополнительный стимул для тех, кто думает об инвестициях в этот инструмент.

К тому же сами банки заинтересованы в продаже ИСЖ и комбинированных продуктов, приносящих комиссионный доход.

Чему научился рынок

По нашим прогнозам, в ближайшие годы рынок ИСЖ будет расти примерно на 40-50% в год и к 2020 году превысит 1 трлн рублей. Этому не помешает даже негативный информационный фон, который сложился вокруг этого инструмента. Напомним, что недавно стало известно о нескольких сотнях инвесторов, которые первыми купили этот продукт в 2011-2012 годах и получили по итогам пяти лет близкую к нулю доходность, хоть и вернули все вложенные средства.

Это произошло потому, что в те годы деньги вкладывались преимущественно во фьючерсы на индекс РТС и золото. В результате двух кризисов эти активы утратили около 30-40% своей стоимости. Сейчас вероятность повторения такой ситуации крайне мала, так как страховщики грамотно диверсифицируют вложения, инвестируя средства практически во все классы активов, от потребительского рынка США до акций крупных немецких компаний.

Это стало возможно относительно недавно, в 2013 году, когда были заключены соглашения о сотрудничестве с ведущими международными инвестиционными банками. В партнерстве с ними у страховщиков есть возможность предлагать деривативные стратегии на любой вкус. Так что даже при неблагоприятном раскладе клиенты скорее всего уже не останутся с нулевой доходностью.

Другим препятствием может стать неизвестность этого продукта массовым клиентам. Действительно, граждане только начинают привыкать к финансовому планированию и работе с мобильными банками. Некоторым может быть сложно разобраться в двух десятках стратегий и различных классах активов. Именно поэтому страховщики должны будут упаковать ИСЖ в удобную и понятную форму.

Каким будет ИСЖ

Сейчас участники рынка предлагают более 10 инвестиционных стратегий с разным соотношением «риск/доходность», большинство из которых по итогам 2017 года показали доходность от 6% до 37,5% годовых. Естественно, что для людей, не знакомых со структурой международного фондового рынка, необходимо разработать интуитивно понятные продукты, которые можно оформить как в отделении банка, так и через мобильное приложение.

Такие продукты должны давать право на регулярное получение купонного дохода, что делает их похожими на депозиты. Этот доход должен рассчитываться по простым параметрам. Например, если котировки корзины компаний по выбранной стратегии не падают по итогам года ниже определенной цены, то клиент получает инвестиционный доход в размере 10%. Если же котировки вырастают более чем на 10% от точки входа — клиент получает купонную выплату в размере до 20%.

Таким образом, после нескольких крупных падений и долгих лет стагнации рынок альтернативных инвестиций переходит в фазу развития. И на сей раз главным драйвером на нем станут простые и легко воспринимаемые населением инвестиционно-страховые продукты.

КАПИТАЛ LIFE — отзывы

управление капиталом +

Ранее я написала отзыв о том, что инвестии в направлении «здравоохранение» принесли мне доход за 1год и 10 месяцев 0 рублей. Заключала я два договора, в том же банке Русский стандарт, который обещал доход 12-18℅ годовых и в который я обратилась не за страхованием, а открыть депозит. Второй договор инвестирования был выбран в направлении «мировая экономика». За 1год и 9 месяцев мой доход 6 %, это не годовых, а за указанный период, т, е 2.8% годовых. Курс доллара растёт, мировая экономика тоже а доход нет. Хочу обратиться к РГС могу ли получить инвестиционный доход по истечении двух лет? И каким образом он зависит от коэффициента участия? Или я получу его в полном объёме согласно выписке?

В ответе на Ваш предыдущий отзыв мы дали пояснения относительно принципа работы инвестиционного страхования жизни.
Данный принцип применим так же и ко второму Вашему договору. Однако, из-за другого направления инвестирования, выбранного Вами при его заключении, показатели доходности по нему иные.
Относительно коэффициента участия хотим пояснить, что п. 8 и п. 9 Программы страхования (Приложение 1 к договору) содержат подробную информацию по данному вопросу, в том числе формулу расчета инвестиционного дохода при завершении договора страхования, из которой видна зависимость между размером коэффициента участия и заработанного инвестиционного дохода.
По поводу промежуточной выплаты инвестиционного дохода, имеющегося на данный момент времени, хотим пояснить, что данная возможность не предусмотрена условиями договора. Вы можете оформить заявление на его фиксацию, однако, это повлечет за собой изменения в условиях договора, в том числе размера коэффициента участия. Более подробные расчеты и информацию по процедуре фиксации мы готовы предоставить Вам при обращении в компанию. Для этого напишите нам через форму обратной связи на сайте https://rgslife.ru/feedback.

Читайте так же:  Сертификат пожарной безопасности на кабельную продукцию в 2020 году

С уважением,
Служба поддержки клиентов
ООО «СК «РГС-Жизнь»

У вас банальная опционная программа, в которой доход может варьироваться на протяжении действия договора как в сторону увеличения, так и уменьшения, это рынок. И весь инвес.доход зависит только лишь от стоимости опциона на момент входа и выхода из программы и от курса валют совстно с Коэф-м участия. Если в полисе прописано, что вы можете зафиксировать промежуточный доход, то делайте, если прописано, что вы можете поменять направление-то меняйте, если ранее выбранное не приносит вам доход. Но это не вина компании, ведь как я поняла сотрудники самой компании не помогали вам с выбором направления и сроков программы. Тем не менее в данных программах компания гарантирует возврат вложенных средств, проще говоря у вас есть возможность бесплатного выхода на рынок ЦБ толь лишь с риском потерять инвест.доход. Программы хорошие, надо грамотно выбирать условия. Обратитесь 0911, свяжитесь со своим агентом, который обслуживает ваш договор, или пришлите в офис самой компании, сотрудники не откажут вам и разъяснят все по договору и что можно сделать. Зачем писать и звонить, когда можно лично с сотрудником все решить.

На момент заключения договора, мне было предложено два инвестиционных направления и все, которые со слов менеджера должны были принести доход 12годовых, но в результате ни одно из них не работает. Возврат денежных средств вложенных на три года без дохода, это просто ужасно, для тех кто живёт на проценты. Проще открыть депозит в размере, не превышающем страховую сумму. Писать буду, в надежде, что мой отзыв поможет кому то не допустить подобную ошибку.

Новый отзыв автора

Алла (гость)
27.05.2018 14:24
управление капиталом +
Недавно я оставляя отзыв о том, что заключила инвестиционный договор в направлении » мировая экономика». С августа 2016 года доход на 100 тысяч составляет 6 тысяч, но как оказалось эти копейки в случае окончания договора будут перерасчитаны в зависимости от коэффициента участия, а он 37%, т.е. на данный момент я получила бы 2тысячи 200 рублей дохода со 100 тысяч почти за два года. Об этом мне никто конечно ничего не говорил при заключении договора, так что будьте внимательней.

Еще один отзыв автора

Алла (гость)
09.06.2018 14:11
управление капиталом +
Обратилась в РГС с заявлением о расторжении договора 5006225666 без удержания выкупной суммы, т.к. сотрудник банка не уведомил меня об исключениях по состоянию здоровья, о том, что если ранее имелись заболевания или проходила лечение психиатрических учреждениях, то в данном случае договор страхования не мог быть заключен в отношении таких лиц. Справку о том, что находилась на лечении приложила. Получила отрицательный ответ без всяких объяснений. Какие все таки основания в отказе?

Ваш вопрос принят в работу. Ответ с пояснениями будет направлен на Ваш почтовый адрес в течение 5 рабочих дней.

С уважением,
Управление поддержки клиентов
ООО «СК «РГС-Жизнь»

Прошу отправить ответ с пояснениями на эл.почту, т.к. прочтя большое количество отзывов убедилась, что множество писем почему то теряется или задерживается. Планирую составить жалобу в ЦБ, т.к. вы не имеете права отказать в расторжении договора без удержания выкупной суммы, и для этого нужны ваши пояснения. Исключения о состоянии здоровья отсутствовали в договоре и я их не подписывала.

Уважаемая Алла!
Ответ с пояснениями направлен 18.06.2018 (исх. №13416/01ж).
Дополнительно мы направили скан-копию письма на Ваш электронный адрес.
С уважением,
Управление поддержки клиентов
ООО «СК «РГС-Жизнь»

Спасибо большое АСН. Обращения рассматриваются своевременно. Хотелось бы получить совет для дальнейших действий, т.к. пришёл отрицательный ответ на расторжение договора без удержания выкупной суммы. В договоре не было исключений по состоянию здоровья и я их не подписывала, они были в приложении с которым меня не ознакомили.

Уважаемая Алла, АСН не может вмешиваться в спор между страховщиком и клиентом.
Мы в рамках нашего проекта предоставляем площадку для диалога сторон.
К сожалению, не всегда этот диалог заканчивается решением проблемы клиента.
Влиять на позицию страховщика мы не можем, т.к. любая СК — это независимая от нас компания, ровно так же, как и мы независимы от любой СК.
Если стороны не достигли соглашения в споре, всегда есть возможность обратиться для решения вопроса в суд.

В ответ на моё обращение о расторжении договора по состоянию здоровья получила отказ. РГС подтверждает исполнение обязательств по договору. Но получается согласно правилам при наступлении страхового случая компания не выплатит страховую премию моему выгодоприобретателю. По закону договор должен быть расторгнуть без удержания выкупной суммы. Я не была уведомлена сотрудником об исключениях и не подписывала их.

Новый отзыв автора

В ответ на Ваш отзыв сообщаем.

Ранее Вы направляли в адрес страховой компании заявление с просьбой признать договор страхования недействительным и медицинскую справку, подтверждающую прохождение лечения на момент заключения договора.
Ответ на заявление Вам был направлен письмом (исх. №13416/01Ж от 18.06.2018) и содержал информацию о том, что данная справка не является достаточной для однозначного вывода о наличии обстоятельств, являющихся основанием для признания договора не действительным.

Мы готовы вернуться к рассмотрению вопроса при предоставлении дополнительных медицинских документов, подтверждающих установленный диагноз и факт его установления на момент заключения договора.
Для Вашего удобства предлагаем направить документы в компанию через форму обратной связи на сайте https://rgslife.ru. . Получить дополнительную информацию Вы так же можете при обращении в компанию.

С уважением,
Управление поддержки клиентов
ООО «СК «РГС-Жизнь»

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Я пришел к выводу, что с Росгосстрах Жизнь нельзя иметь никаких отношений и призываю к этому всех, кто меня слышит. Очень похоже, что там обычное «кидалово». В феврале 2016 года я заключил договор страхования по программе Управления капиталом+ на 3 года. Меня в Совкомбанке, где я заключал договор, и персональный менеджер в Росгосстрахе в 2016 году уверяли, что специалисты Росгосстраха будут отслеживать состояние моего инвестиционного счета и рекомендовать мне как специалисты правильность принятие моих решений. Но самое главное меня уверяли в том, что мой доход будет не менее 13-15% годовых. Но, увы и ах. По состоянию на 31.12.2018 года доход по нему равен нулю. Как после этого не возмущаться. Люди, хорошо подумайте. прежде чем иметь дело с Росгосстрах Жизнь и внимательно почитайте отзывы о деятельности этой кампании.

Русский стандарт инвестиционное страхование жизни отзывы в 2020 году
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here