Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом в 2020 году

Самое важное в статье: "Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом в 2020 году". Актуальность информации вы всегда можете проверить, задав вопрос дежурному специалисту.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница. Аннуитетный и дифференцированный платеж – что лучше?

Многие банковские заемщики слышали о том, что в практике кредитования применяются такие виды финансовых схем, как аннуитетный и дифференцированный платеж. Что это за типы перечислений? В чем заключается принципиальная разница между ними?

Классификация платежей по займам

Российские банки предлагают своим клиентам, оформившим кредит, погашать его 2 способами – внося аннуитетный платеж и дифференцированный. Разница в них весьма существенна. Каждый из них имеет преимущества и недостатки. Рассмотрим их подробнее.

В чем заключается специфика аннуитетных перечислений?

Аннуитетный платеж – это перечисление денежных средств по банковскому договору на кредитование ежемесячно в равных объемах. Структура соответствующего транша представлена:

  • основным долгом;
  • процентами;
  • комиссиями и дополнительными сборами (если таковые предусмотрены контрактом).

Можно отметить, что в аспекте структуры разница между аннуитетными и дифференцированными платежами минимальна: те и другие состоят из отмеченных элементов. Но в случае с перечислениями первого типа с течением времени уменьшается доля процентов в платеже и увеличивается доля основного долга.

Часто бывает, что в первые несколько месяцев кредита заемщик перечисляет практически полностью только проценты. В свою очередь, к моменту завершения расчетов человек выплачивает только основной долг. Это то, чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа. Рассмотрим специфику второго подробнее.

В чем заключается специфика дифференцированных перечислений?

Как мы отметили выше, если сравнивать в аспекте структуры аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет минимальной. Однако в рамках дифференцированного платежа заемщик перечисляет банку ежемесячные транши в разном размере, уменьшающиеся с течением времени.

Получается, что в первые месяцы выплат человек осуществляет транзакции в максимальном размере. К моменту завершения расчетов с банком заемщик платит минимальные суммы в пользу кредитно-финансовой организации. Если сравнивать в аспекте распределения процентов аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в том, что при перечислениях первого типа основная сумма кредита уменьшается ежемесячно на равную величину, в то время как процент начисляется на оставшуюся сумму. В чем же выгода первого и второго типа перечислений?

В чем выгода каждого из платежей?

Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетный и дифференцированный платеж − что это перечисления одинаковой структуры, но разные в части распределения основного долга и процентов по сроку расчетов с банком в соответствии с договором. Но какой из них выгоднее?

Все зависит главным образом от сроков кредитного договора. Определять аннуитетную схему в контракте с банком имеет смысл, если длительность займа средняя, то есть составляет порядка 2-3 лет. Данная рекомендация обусловлена тем, что аннуитет при умеренной процентной ставке предполагает относительно невысокую и притом равномерную платежную нагрузку, в то время как дифференцированное перечисление – высокую в первые месяцы выплаты кредита.

В свою очередь, при коротких (на 1-2 года) и длинных (от 5 лет) займах имеет смысл обращать внимание на дифференцированные платежи. Дело в том, что в этом случае для заемщика, как правило, важнее наблюдать реальное уменьшение основной суммы кредита.

Принципиальные отличия аннуитета от дифференцированной схемы

Итак, ключевое принципиальное отличие аннуитета как типа перечислений по кредитному договору от дифференцированной схемы заключается в возможности сократить платежную нагрузку в первые месяцы в обмен на активную уплату процентов банку. В свою очередь, второй тип платежа позволяет снизить платежную нагрузку человеку на конечном этапе расчетов с кредитно-финансовой организацией, однако в первые месяцы она будет довольно ощутимой. Правда, и основной долг в соответствующий период уменьшается, как правило, существенно интенсивнее, чем в случае с аннуитетными схемами. Разумеется, при условии, что процентные ставки при каждом из рассматриваемых типов платежей будут одинаковыми.

Таким образом, если рассматривать с точки зрения платежной нагрузки аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в более высоком ее уровне при втором типе перечислений в первые месяцы, однако существенно более низком на конечном этапе расчетов. Вместе с тем для заемщика это может быть не слишком выгодно в силу инфляционных процессов: переплата в рамках дифференцированных перечислений в первые месяцы может иметь существенно более высокую покупательную способность, чем повышение платежной нагрузки при аннуитетных платежах на конечном этапе расчетов с банком. Однако определиться с выбором оптимальной схемы расчетов по кредиту своим клиентам дают не все банки. Подобная возможность часто рассматривается как дополнительная привилегия при обслуживании заемщика.

Как договориться с банком о выборе платежа?

Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетные платежи и дифференцированные платежи, что лучше при тех или иных сроках кредитования по контрактам между заемщиками и банками. Но каким образом человек может заключить кредитный договор, предполагающий те или иные перечисления?

В данном случае все зависит от политики банков. Некоторые предлагают клиенту самостоятельно определиться с оптимальным типом платежа. Другие соглашаются заключить договор кредитования при условии, что заемщик согласится выплачивать долг только по аннуитетному или дифференцированному платежу.

Можно отметить, что в первые годы развития рынка кредитования в РФ в среде банков особенно часто инициировалось заключение с заемщиками договоров, предполагающее дифференцированные платежи. Однако теперь самые популярные платежные схемы – аннуитетные. Условия банковских договоров, отражающие перечисление денежных средств финансовым учреждениям посредством дифференцированных платежей, сегодня встречаются достаточно редко.

Аннуитетный платеж — что это, его плюсы и минусы, в чем состоит разница с дифференцированным платежом и какой вариант выбрать

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Система платежей по кредиту существенно влияет на его стоимость.

Поэтому при выборе наиболее удобного кредитного предложения от банков следует обращать внимание не только на процентную ставку и отсутствие дополнительных комиссионных сборов, но и на то, какую систему выплат предложил банк: аннуитетный платёж или дифференцированный.

Аннуитетный и дифференцированный платежи — разница

Ещё несколько лет назад в РФ была распространена только дифференцированная система выплат. Её суть в том, что ближе к окончанию срока кредитования объём регулярных выплат существенно сокращался.

Сначала заёмщик выплачивал свой основной долг, то есть «тело кредита». Выплаты делались регулярно равными частями. Тогда в первые несколько месяцев, а то и лет, ежемесячные платежи оказывались большими, это понятно, ведь проценты начислялись на всю сумму, а она пока еще мало уменьшилась.

Читайте так же:  Чем отличается открытый аукцион от публичного предложения в 2020 году

Но время шло, и основной долг сокращался, параллельно уменьшались процентные выплаты. Следовательно, ближе к окончанию срока размер выплат уменьшался тоже.

В последнее время намного шире распространён аннуитетный платёж — это выплата задолженности равными суммами на протяжении всего заранее установленного срока кредитования.

То есть если заёмщик взял кредит, и регулярный платёж был определён, допустим, в 100 руб., эту сумму заёмщик будет выплачивать весь срок кредитования, несмотря на то, что остаток долга постепенно уменьшается.

Система проста и выгодна для финансово-кредитных организаций, и в какой-то мере для заёмщиков.

В российскую практику кредитования система аннуитетных платежей пришла из Европы, где банкиры давно оценили её удобство.

Действительно, аннуитетные выплаты делать намного проще психологически: всегда равная сумма даёт возможность грамотно планировать собственный бюджет. Заранее снимаются также вопросы и претензии к банку, относительно расчёта выплат, так как сумма всегда неизменна.

Банк тоже не в убытке. Заёмщик выплачивает очень большую долю процентов по кредиту сразу, до того как начались изменений в «теле кредита».

Расчёт аннуитетного платежа по формуле на калькуляторе

Расчёт по формуле аннуитетного платежа — сложный, и вручную его делать не всегда представляется возможным. Но каждый банк предлагает специализированный онлайн-калькулятор.

В него можно ввести условия выдачи кредита: общую сумму, срок и ставку, и в автоматическом режиме получить сумму регулярного платежа.

В расчётах необходимо выполнить такие действия:

  1. найти коэффициент аннуитета;
  2. затем общую сумму долга умножить на найденный коэффициент.

Формула для нахождения коэффициента аннуитета:

где i — процентная ставка по кредиту за один месяц, 1/12 часть годовой
n – число регулярных выплат.

Пример расчёта. Исходные данные: Кредит выдан на 1 млн. руб. и сроком на 20 лет, то есть, на 240 мес. Для простоты расчетов ставку возьмём 12%.Тогда по формуле получим:

  1. «0.01» – 1/12 ставки;
  2. «240» – число месяцев.

Каждый месяц из 20 лет заёмщик будет выплачивать банку 11 011 руб.

Какая часть аннуитетного платежа является процентами, а какая уменьшает долг

Чтобы рассчитать процентную составляющую, нужно ещё не выплаченную часть кредита умножить на процентную ставку за год, а потом разделить на 12, чтобы получить её величину за один месяц. Как только заёмщик получил кредит, сумма первых платежей будет вычисляться так:

1 000 000 х 0.12 / 12 = 10 000

Получается, что из выплаты в 11 011 руб. проценты составляют 10 тыс. (90% от суммы платежа) — это вознаграждение банку за возможность пользоваться кредитом, и только 1011 руб. – основной долг.

Если посмотреть на приведенный выше график становится понятно, что при аннуитете вы сначала выплачиваете проценты банку за выданный кредит и лишь к концу срока кредитования выплаты будут по большей части состоять именно из погашения основного долга.

А вот так будет выглядеть график дифференцированных платежей при тех же исходных данных:

Ситуация с соотношением оплаты услуг банка и основного долга выглядит тут получше.

В приведенном выше видео поясняется, как провести расчеты и сравнить, какой вариант платежей будет вам наиболее выгоден и удобен. Полезный материал.

Основные минусы аннуитетного платежа

Процентная составляющая будет превышать само тело долга в течение половины срока выплат, и только через 10 лет (для этого конкретного примера) большая доля выплат придётся уже на сам основной долг.

Значит, что при аннуитетном платеже банк забирает свой доход в виде заплаченных процентов заранее, ещё до того, как закончится срок кредитования.

Наиболее ярко это проявляется тогда, когда заёмщик решит досрочно рассчитаться с банком. Тогда может оказаться, что по прошествии половины кредитного срока сумма основного долга снизилась всего-то на 15 — 20 процентов.

Получается, что для банка аннуитетный платёж предполагает максимальное сохранение прибыли, даже если заемщик надумает делать досрочные выплату. А для заёмщика такой платёж означает большую общую переплату.

Плюсы аннуитета

Но всё же, плюсов у аннуитетных платежей в сравнении с дифференцированными, ничуть не меньше. Хотя бы потому, что отсутствует риск случайной недоплаты при дифференцированном исчислении, и следовательно, начисления штрафов и пеней.

Есть и ещё одно преимущество, скорее, психологического плана. Равномерная нагрузка в течение всего периода исключит ситуацию, при которой начальные платежи будут слишком большими – неподъёмными.

Следовательно, выбирая такую систему выплат, можно рассчитывать успешно справиться с намного большей суммой кредита без просрочек и испорченной кредитной истории.

Это очень важно при крупном кредитовании, например, при ипотеке (что это?). И это, вероятно, наиболее важная разница между аннуитетным и дифференцированным платежом.

Большинство заёмщиков даже при наличии выбора между аннуитетным и дифференцированным платежом выбирает аннуитет: в этом случае процент одобрения кредита намного выше. Банк при согласовании заявки на кредит предъявляет к платёжеспособности заёмщика меньшие требования.

Аннуитетные платежи оказываются выгоднее и при предоставлении налоговых вычетов при ипотеке. Согласно российскому законодательству, проценты по ипотеке возвращаются через НДФЛ (что это такое?) по мере их уплаты. Тогда при выплатах по аннуитету в несколько первых лет такие платежи превышают сумму основного долга.

Какой вид выплат выгоднее однозначно сказать нельзя: всё решает предложение банка, и условия кредитования. Но если у заемщика небольшой доход, или он сам не уверен в его стабильности, предпочтение следует отдавать аннуитету.

Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредитам

Последние изменения: Август 2019

Большая часть банков, работающих на российском кредитном рынке, используют в своей практике аннуитетные и дифференцированные платежи погашения кредитов. Чаще всего, аннуитетный способ внесения платежей принимается по умолчанию, и клиенту не предлагают выбор другого варианта. Однако, существует и иная схема – дифференцированные платежи.

Аннуитетный способ

Аннуитеты – это равные платежи, в которые включаются суммы начисленных процентов и часть основного долга. Основное преимущество такого типа погашения для заемщика – удобство, ведь пересчитывать сумму ежемесячного взноса требуется только в том случае, если производились досрочные списания долга.

График аннуитетных платежей может рассчитать сотрудник банка при обращении потенциального заемщика с заявкой на кредит или любой кредитный калькулятор. Ипотека, потребительские кредиты и прочие единовременные займы чаще всего погашаются именно таким способом.

Читайте так же:  Расторжение договора аренды за неуплату арендных платежей в 2020 году

Дифференцированный платеж

Суть дифференцированного порядка погашения состоит в том, что в каждый ежемесячный платеж заемщик перечисляет одинаковые суммы основного долга и проценты, которые начислены за период на его остаток.

То есть, в первые месяцы суммы ежемесячных взносов максимальны. Для заемщика удобны последующие (заключительные) платежи, которые содержат в себе минимум процентов и большую часть тела кредита.

Учитывая, что за истекший период мог возрасти доход клиента банка, а деньги естественным образом обесценились, можно понять, что такое погашение для заемщика предпочтительнее.

Что выгоднее

Банку же дифференцированные платежи не выгодны, так как основной долг гасится гораздо большими частями, чем при аннуитетных взносах, соответственно, сумма выплаченных за весь срок предоставления заемных средств процентов значительно ниже. Кроме того, дифференцированные платежи могут снизить общую сумму выдаваемого займа, так как кредитная нагрузка на клиента в первые месяцы действия договора достаточно высока и требуемый (для положительного решения банка) доход заемщика может существенно увеличиться.

Если заемщик планирует получить кредитную карту или овердрафт, а не разовую ссуду (например, автокредит), кредитный калькулятор не сможет рассчитать график погашения, так как его формирование напрямую зависит от величины задолженности. К тому же по таким видам кредитов основной долг и проценты могут гаситься и по индивидуальному графику, указанному в договоре.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заемщик возвращает сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Данное правило распространяется и на кредитные отношения (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Иными словами, стороны кредитного договора могут предусмотреть в том числе аннуитетный способ погашения кредитного обязательства.

Аннуитетный способ погашения кредитного обязательства является одним из традиционных способов, широко используемым в банковской практике. Аннуитетным способом возврата называют способ, при котором платежи на протяжении всего срока кредита одинаковы (равны между собой).

При этом аннуитетный платеж складывается из двух составляющих:

  • — процентов за кредит;
  • — суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита).

Условие кредитного договора, предусматривающее, что при внесении заемщиком-потребителем досрочного платежа в счет исполнения кредитного договора размер аннуитетного платежа не меняется, но меняется срок возврата кредита в сторону сокращения, не нарушает специальное законодательство о защите прав потребителей, поскольку не ухудшает положение потребителя. Ведь сумма аннуитетного платежа продолжает сохраняться в том размере, до которого стороны изначально договорились, но сокращается срок исполнения кредитного обязательства, что должно рассматриваться в качестве условия, улучшающего положение потребителя.

Однако в силу ч. 8 ст. 11 Федерального закона N 353-ФЗ банк обязан при досрочном возврате части потребительского кредита (займа) предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

Ю.В.Севастьянова
Волгоградский филиал
Российской академии народного хозяйства
и государственной службы
при Президенте Российской Федерации

[tosource to=»http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=QUEST002;n=150433#06240046066399584″ displaying=»КонсультантПлюс»]

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

При досрочном возврате кредита обязательства заемщика по уплате процентов прекращаются на будущее время, поскольку при возврате кредитных средств банку он больше уже ничего не должен. В силу п. 4 ст. 809 ГК РФ банк имеет право на получение с заемщика процентов по кредитному договору, начисленных включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части.

Таким образом, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных таким договором процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена. Специфика аннуитетного платежа предполагает, что в его составе в начале срока кредитования сумма процентов больше, чем сумма основного долга, в отличие от дифференцированного платежа, поэтому в первом случае переплачивает в целом по кредиту заемщик больше за счет уплаты большей суммы процентов.

Между тем при определении ежемесячного аннуитетного платежа проценты начисляются исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и остатка основного долга, имеющегося на начало соответствующего периода (месяца) (п. 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 N 28).

В кредитном договоре стороны согласовывают определенную формулу расчета аннуитетного платежа, которой они должны придерживаться (п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Поскольку проценты при аннуитетных платежах должны начисляться исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца), фактически проценты за будущие периоды при аннуитетных платежах в случае досрочного погашения кредита не начисляются и переплаты по процентам у заемщика не возникает.

Правомерность данной правовой позиции подтверждается судебной практикой (см. Определение Верховного Суда РФ от 14.02.2017 N 89-КГ16-12).

Какой платеж выгоднее: аннуитетный или дифференцированный

Погашение кредита, в частности, ипотечного, производится аннуитетными или дифференцированными платежами. Выбор способа платежа по кредиту, как правило, остается за банком. Именно он, формируя линейку различных кредитных продуктов, устанавливает способ платежа для каждого продукта, который закрепляется в кредитном договоре.

В статье мы попробуем разобраться с особенностями аннуитетного и дифференцированного платежа, а также попытаемся ответить на вопрос о том, какой из платежей лучше, выгоднее.

Особенности аннуитетного и дифференцированного платежа

Существует два способа погашения задолженности банку по взятому кредиту — аннуитетный платеж и дифференцированный платеж. Давайте попробуем разобраться в их особенностях.

Аннуитетный платеж. Такой платеж представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Если попытаться вникнуть в формулировку, то можно заметить, что именно срок кредитования является ключевым условием аннуитетных платежей. В зависимости от этого срока определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из таких платежей. Поэтому, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. И наоборот, при коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

Читайте так же:  Признание административного иска административным ответчиком в 2020 году

Что касается дифференцированного платежа, то он складывается из фиксированной суммы основного долга и процентов, начисленных на день внесения платежа по кредиту. В течение всего периода погашения кредита идет уменьшение суммы ежемесячного платежа от месяца к месяцу. В этом и состоит основное его отличие от аннуитетного платежа.

При аннуитетном платеже заемщик переплачивает банку по процентам, поскольку в составе каждого платежа сумма погашаемой кредитной задолженности составляет незначительную часть по сравнению с размером выплачиваемых процентов, в отличие от дифференцированного платежа, в котором сумма погашаемого основного долга больше.

Выше мы отметили основные особенности двух видов платежей.

Ниже мы поговорим об особенностях, связанных с досрочным погашением кредита.

Напомним, что досрочное погашение является законодательно установленным правом заемщика и оно никак не зависит от согласия или несогласия банка. Но оказывается, что досрочное погашение не очень радостно для банков. Особенно это касается аннуитетного способа погашения задолженности по кредиту.

И дело здесь в том, что при досрочном погашении кредита банки теряют часть денег, связанных с выплатой процентов. Причем при аннуитетных платежах потери банков больше, чем при дифференцированных.

Ранее банки отказывали заемщикам в пересчете суммы, возвращаемой по процентам. Но уже несколько лет после вмешательства Верховного Суда РФ, вставшего на сторону заемщиков, банки не могут отказать заемщикам в возврате переплаты по мотиву компенсации своих убытков, связанных с досрочным погашением кредита.

Дифференцированный платеж выгоднее аннуитетного или нет?

Чтобы ответить на данный вопрос, попробуем разобраться с формированием платежей заемщика банку.

Базой для расчета процентов в каждом из платежей выступает остаток основной суммы долга. Выше мы уже отмечали, что при аннуитетном платеже такой остаток больше, поскольку сумма погашаемого кредита (основного долга) составляет незначительную часть, что позволяет банку рассчитывать проценты на больший непогашенный остаток кредитной задолженности. А так как погашение задолженности производится равными частями, в каждой из которых представлена минимальная сумма основного долга, а большую часть составляют проценты, банк получает наибольшую выгоду.

При дифференцированном платеже, наоборот, сумма погашаемого кредита в его составе (сумма основного долга) больше, поэтому проценты после каждого погашения начисляются на меньшую сумму остатка кредита, соответственно, и переплата по процентам оказывается меньше.

Аннуитетный платеж выгоден банку, поскольку за предоставление кредитных средств при такой системе он получает больше выгоды. Этим и объясняется более частое использование аннуитеных платежей по сравнению с дифференцированными.

Заемщику, наоборот, аннуитетный платеж невыгоден, он не является для него лучше. Несмотря на то что заемщик вносит ежемесячно фиксированные платежи равными долями и может оставлять себе больше средств, фактически он переплачивает за кредит больше, чем заплатил бы, используя систему дифференцированных платежей.

Все сказанное выше означает, что кредит с аннуитетными платежами является для заемщика более дорогим.

Самое интересное во всей это истории состоит в том, что заемщик не вправе требовать от банка заключения с ним кредитного договора с дифференцированными платежами, поскольку закон такого права ему не предоставляет.

Имеющаяся судебная практика свидетельствует о том, что суды не считают, действия банка по установлению в кредитном договоре только одного способа погашения кредита, а именно, аннуитетного платежа, не является злоупотреблением с их стороны своим доминирующим положением.

Оценивая выгодность погашения кредита аннуитетным или дифференцированным способом, отметим следующее.

При аннуитетном способе погашения заемщик обязан ежемесячно выплачивать меньшие суммы, чем он обязан был бы платить при дифференцированном способе, но при этом он может платить больше, то есть столько, сколько платил бы при дифференцированном способе. Сказанное означает, что аннуитетный способ не лишает заемщика возможности гасить кредит дифференцированными платежами. Более того, закон предоставляет заемщику свободу выбора в определении размера ежемесячного платежа, который он будет направлять на погашение кредита.

При аннуитетном способе погашения в начале периода погашения заемщик тратит на погашение кредита в единицу времени гораздо меньшие суммы, чем при дифференцированном способе погашения, и, соответственно, сохраняет больше денежных средств.

Если говорить о покупательной способности суммы, сэкономленной при аннуитетном способе погашения в начале периода погашения, то она может оказаться выше покупательной способности суммы, сэкономленной при дифференцированном способе погашения в конце периода погашения. Это связано с тем, что со временем покупательная способность денег снижается.

В то же время при аннуитетных платежах стоимость кредита для заемщика выше за счет переплаты по процентам. А выгода от сэкономленных при внесении меньших по размеру аннуитетных платежей такую переплату может не покрыть.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

В качестве итога можно отметить, что трудно однозначно ответить на вопрос о том, какой платеж по кредиту, аннуитетный или дифференцированный, лучше для заемщика. Это зависит от большого числа неравнозначных факторов. Но, судя по тому, что банки слишком любят аннуитетные платежи, можно предположить, что в целом они для них являются более выгодными. Поэтому для заемщика более выгодным является кредит с дифференцированным платежом.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи?

При аннуитетном способе погашения кредита размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования (за исключением последнего платежа). Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату заемщиком не одинаковых на протяжении срока кредита платежей, при этом первые платежи больше остальных.

1. Погашение кредита

Заемщик, в том числе по кредитному договору, обязан возвратить заимодавцу (кредитору) полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами. Оба вида платежей состоят из двух частей: процентов и суммы, направляемой в погашение самого кредита (основного долга). Рассмотрим каждый из платежей более подробно.

2. Аннуитетный платеж

Аннуитетный порядок возврата кредита предполагает такое условие кредитного договора, согласно которому кредит возвращается заемщиком путем ежемесячной уплаты в течение определенного периода фиксированной денежной суммы. Данная сумма в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Читайте так же:  Узнать собственника по кадастровому номеру бесплатно онлайн в 2020 году

Таким образом, при аннуитетном способе погашения кредита размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования (за исключением последнего платежа, который может незначительно отличаться от остальных).

При этом бывают случаи, когда банк включает в состав первого платежа по графику только сумму процентов, то есть без погашения части основного долга. Поэтому на практике используется два варианта формулы для расчета аннуитетного платежа.

2.1. В первый платеж погашаются проценты и часть основного долга

Этот вариант является наиболее распространенным.

Сумма аннуитетного платежа рассчитывается по следующей формуле:

где АП — сумма аннуитетного платежа;

СК — сумма кредита;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100);

ПП — количество платежей в течение срока кредитования.

Аннуитетный платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Разница между суммой аннуитетного платежа и суммой процентов направляется на погашение основного долга.

Пример. График погашения кредита при аннуитетном способе (первый платеж включает проценты и часть основного долга)

Дата выдачи кредита — 10.04.2017.

Сумма кредита — 300 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Срок кредита — 12 месяцев.

При таких параметрах кредита сумма аннуитетного платежа составит 27 219,26 руб., а график погашения в случае начисления банком процентов по кредиту ежедневно будет выглядеть следующим образом.

Сумма уплаченных процентов составляет 26 699,26 руб. Последний платеж включает всю оставшуюся задолженность по основному долгу, за счет чего он незначительно выше остальных.

2.2. В первый платеж погашаются только проценты

Сумма аннуитетного платежа в таком случае рассчитывается по следующей формуле:

где АП — сумма аннуитетного платежа;

СК — сумма кредита;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100);

ПП — количество платежей в течение срока кредитования.

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту рассчитывается так же, как и в первом варианте.

Пример. График погашения кредита при аннуитетном способе (первый платеж включает только проценты)

Дата выдачи кредита — 10.04.2017.

Сумма кредита — 300 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Срок кредита — 12 месяцев.

При таких параметрах кредита сумма аннуитетного платежа составит 29 502,69 руб., а график погашения в случае начисления банком процентов по кредиту ежедневно будет выглядеть следующим образом.

Сумма уплаченных процентов составляет 28 617,41 руб.

3. Дифференцированный платеж

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату заемщиком не одинаковых на протяжении срока кредита платежей. Дифференцированный платеж складывается из твердой суммы, составляющей часть основного долга, и процентов сверх нее.

Сумма дифференцированного платежа рассчитывается по следующей формуле:

где ДП — сумма дифференцированного платежа;

СК — сумма кредита;

ПП — количество платежей в течение срока кредитования;

СП — сумма процентов.

Сумма процентов в составе дифференцированного платежа по кредиту рассчитывается так же, как и в составе аннуитетного платежа, — в зависимости от практики, принятой в банке, — исходя из ежемесячной или ежедневной процентной ставки.

Пример. График погашения кредита дифференцированными платежами

Дата выдачи кредита — 10.04.2017.

Сумма кредита — 300 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Срок кредита — 12 месяцев.

При таких параметрах кредита график погашения в случае начисления банком процентов по кредиту ежедневно будет выглядеть следующим образом.

Сумма уплаченных процентов составляет 26 060,27 руб.

4. Сравнение аннуитетного и дифференцированного платежей

Как видно из представленных выше примеров, несмотря на одинаковые, на первый взгляд, условия по кредиту и на единый для всех случаев алгоритм расчета процентов, итоговые суммы процентов во всех случаях разные. Это происходит за счет разной скорости погашения основного долга.

Каждый из способов обслуживания кредита имеет свои плюсы и минусы.

Аннуитетный платеж, хоть и влечет для клиента большую переплату по процентам, является гораздо более удобным для заемщиков за счет того, что сумма для уплаты одинакова. Благодаря этому заемщику легче спланировать свой бюджет, чтобы погашать кредит вовремя. Именно поэтому практически все банки сейчас используют именно аннуитетную схему погашения.

Дифференцированный платеж более выгоден для заемщика с точки зрения конечной суммы переплаты по процентам. Но он менее удобен, так как сумма платежа всегда разная. К тому же первые платежи больше остальных, что может быть значительной нагрузкой на бюджет заемщиков. В настоящее время дифференцированные платежи используются в потребительском кредитовании крайне редко.

По материалам («Электронный журнал «Азбука права», 2019)

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

Разница между аннуитетной и дифференцированной схемой платежей

Кредит выручает, когда нужно совершить крупную покупку, оплатить обучение или лечение. Но чтобы использовать заёмные средства с максимальной выгодой для себя, клиенту стоит заранее сравнить условия в разных банках и посчитать, какова будет переплата. Существующие виды платежей — аннуитетный и дифференцированный, и разница между ними ощутима.

Составляющие стоимости кредита

Сумма, которую в итоге должен выплатить клиент, складывается из трёх составляющих. Бо́льшая часть — тело кредита. Это те денежные средства, который заёмщик получил во временное пользование. Вторая составляющая — проценты, начисленные за период, в течение которого действует кредитный договор. Третье слагаемое — комиссии и иные платежи. Как правило, они незначительны.

На размер переплаты оказывает влияние тип расчётов. Хорошо, если банк предлагает два вида платежа — аннуитетный и дифференцированный. Что выгоднее — заёмщик в этом случае может посчитать сам. Но чаще предлагается кредит с заранее определённым способом расчёта.

Читайте так же:  Увольнение по организационно штатным мероприятиям военнослужащих в 2020 году

Между аннуитетными и дифференцированными платежами есть несколько существенных отличий. Одно заключается в размере ежемесячной выплаты и доле, которую занимают в этой сумме начисленные проценты. Схемы расчётов:

  • Аннуитетный. Кредит погашается равными платежами. Доля, которую занимает тело основного долга, увеличивается с каждым платежом, а доля процентов, напротив, уменьшается.
  • Дифференцированный. Сумма снижается с каждым последующим платежом одновременно с уменьшением доли процентов.

Для заёмщика удобнее дифференцированный способ расчётов, потому что при этом с каждым последующим траншем сумма выплаты становится меньше.

Оба способа расчётов предусматривают заранее составленный график. Сумма переплаты рассчитывается заранее между всеми платежами. При сравнении двух графиков, предоставляемых банками для каждого способа, станет ясно, что при дифференциальном способе клиент погашает тело кредита быстрее, чем проценты по нему. Аннуитетный способ расчёта предполагает схему, менее удобную для клиента. В этом случае, чтобы сэкономить, можно погасить кредит досрочно, но подобная процедура сопряжена с бюрократическими нюансами. Кроме того, закрыть часть или весь кредит досрочно можно не в каждой организации.

Банку выгодно, чтобы клиент как можно дольше использовал кредитные средства и выплачивал начисленные проценты. В некоторых учреждениях в договоре прописан запрет на полное или частичное досрочное погашение. Однако согласно ст. 11 Закона № 353-ФЗ подобные условия могут быть признаны незаконными.

Аннуитетный способ погашения

Кредитной организации удобно, когда расчёт производится аннуитетными платежами. По такой схеме кредитует Сбербанк, и поменять её клиент не может. Сначала оплачиваются взимаемые проценты, которые составляют бо́льшую долю каждого платежа. Такой подход позволяет банку не оказаться в ситуации, когда по причине финансовой несостоятельности заёмщика будет недополучена прибыль, ведь взыскать тело кредита менее проблематично, чем причитающиеся проценты. Кроме того, при полном погашении раньше срока банк также получит всю прибыль.

Клиенты видят в этом свои плюсы. Когда график платежей составлен заранее, нет необходимости каждый раз подсчитывать сумму, а значит, отсутствует риск совершить ошибку и из-за невнимательности оказаться в должниках. Есть возможность распланировать предстоящие расходы и скорректировать бюджет — для многих это тоже весомый фактор.

Схема расчётов

Самостоятельно подсчитать размер платежей без использования специальных инструментов заёмщик не сможет, так как формулы, применяемые для составления графиков по аннуитету, довольно сложные и включают в себя много переменных. Чтобы облегчить задачу, банки предлагают онлайн-калькуляторы. Каждый, кто желает подать заявку на кредит, предварительно может подставить разные значения и условия, чтобы подобрать максимально удобные для себя.

Сколько денег нужно заплатить банку в случае, когда применяется аннуитетная схема расчётов, можно подсчитать, зная коэффициент. На него следует умножить тело кредита (сумму, взятую в долг). Коэффициент высчитывается по формуле: С х (1 + С) п / ((1 + С) п — 1)).

В этом выражении С означает процентную ставку, делённую на 12, а п — количество месяцев, в течение которых использовались кредитные деньги.

Выгоды и неудобства

Минус схемы в том, что в первые месяцы платежи почти полностью состоят из взимаемых процентов, и заёмщик почти не ощущает снижения долговой нагрузки. Но есть и преимущества, причём для обеих сторон. Аннуитетный платёж имеет одинаковый размер на протяжении всего срока использования заёмных средств. Клиент может оформлять кредиты на большие суммы, зная, что ему не придётся за один раз вносить неподъёмную сумму. Аннуитетные платежи удобны для ипотечных заёмщиков. В случае с дифференцированной схемой погашения первые взносы оказываются слишком большими.

Повышенная переплата — минус аннуитетной схемы, причём при досрочном погашении выгода клиента неочевидна. Банк даже в этой ситуации получает все проценты, начисленные за весь период. Для банков эта схема погашения содержит в себе только плюсы, для клиентов — и преимущества, и недостатки.

Дифференцированные выплаты

Если по действующему кредиту сумма платежей становится меньше с каждым месяцем, значит, применяется дифференцированный способ погашения. Во времена, когда существовал СССР, это была единственная схема, которая применялась для расчётов с гражданами, получившими кредиты. Выгода дифференцированного способа расчётов для заёмщика очевидна: проценты начисляются только на ту сумму, которая ещё не выплачена.

Минус схемы в том, что в первые месяцы клиентам приходится выплачивать довольно большие взносы, и это может быть обременительно для семейного бюджета. Однако дифференцированный способ погашения даёт возможность закрыть кредит быстрее, чем это предусмотрено договором, сведя к минимуму размер переплаты.

Когда применяется дифференцированная схема расчётов, каждый месяц клиент выплачивает одинаковую часть основного долга, изменяется только размер начисленных процентов. Но для банков такой метод расчётов менее выгоден, чем аннуитетный, поэтому предложений по нему очень мало, особенно на рынке ипотечного кредитования.

Ключевые отличия

Чтобы понять, какой платёж выгоднее заёмщику, — аннуитетный или дифференцированный, нужно уяснить, в чём заключается разница между ними. Она сводится к тому, что дифференцированные платежи дают возможность быстро уменьшать тело долга, а в случае с аннуитетом такой возможности нет. Но есть и обратная сторона: первые выплаты очень большие и не всем под силу, поэтому взять по такой схеме ипотеку или кредит на крупную сумму довольно сложно. Приходится тщательно планировать бюджет и в первые месяцы ограничивать себя во всём.

Сумма переплаты по аннуитету гораздо выше, чем при расчётах дифференцированными платежами. Аннуитетные платежи лучше в тех случаях, когда кредит взят на солидную сумму. На это есть несколько причин:

  • фиксированные выплаты;
  • неизменный размер взносов в течение всего срока действия кредитного договора;
  • возможность оформить кредит на большую сумму.

Если речь идёт о небольшой сумме, стоит выбирать предложения, по которым предусмотрены расчёты с применением дифференцированного метода. Это позволит меньше переплатить, а при желании и рассчитаться с банком досрочно.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Чтобы сделать правильный выбор в пользу одного из способов погашения, нужно сравнить размер переплаты непосредственно на сайте банка, предоставляющего кредит. Для этого необходимо использовать кредитный калькулятор — он доступен в режиме онлайн. Процентные ставки, кредитные лимиты, сроки и другие условия отличаются у каждой организации, и только имея перед глазами конкретные цифры, можно сделать выводы.

Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом в 2020 году
Оценка 5 проголосовавших: 1

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here