Расторжение договора страхования в одностороннем порядке в 2020 году

Самое важное в статье: "Расторжение договора страхования в одностороннем порядке в 2020 году". Актуальность информации вы всегда можете проверить, задав вопрос дежурному специалисту.

Банк России разъяснил порядок отказа страхователя от договора комбинированного страхования

Сообщается, в частности, что в целях исполнения требований Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 данного Указания, при отказе страхователя от такого договора страхования производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме. Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как отказаться от страховки по кредиту в 2020 — 2021 году

Услуга страхования для любой кредитной организации, выдающей ссуду — способ дополнительного заработка на комиссии. Это мера снижения рисков самого кредитора. Поэтому банки включают страховку при оформлении кредита, практически навязывая её каждому клиенту.

До 2015 года вернуть страховую премию после подписания документов по ссуде было невозможно. Заемщику приходилось отказываться от ссуды или оплачивать дополнительную услугу. Многие клиенты до сих пор так поступают.

Закон о страховании

Долгое время кредитные организации использовали страховку, как вариант комиссии за возможность получения средств заёмщиком. ЦБ РФ усмотрел в навязывании дополнительных услуг банками нарушение прав потребителя.

20 ноября 2015 года вышло указание, согласно которому страховая компания обязана предусмотреть в своих договорах обязательное условие. В нем страхователь имеет право на возврат уплаченной страховки в случае, если откажется от вынужденной услуги в течение 5 рабочих дней со дня его заключения.

С 1 января 2018 года этот срок продлен с 5 рабочих до 14 календарных дней. Он называется «Период охлаждения».

Период охлаждения

Правило действует, только при оформлении кредита с физическим лицом и если услуга является добровольной. Условия «периода охлаждения» обязательно прописываются в правилах компании. Когда в договоре страхования или дополнительном соглашении к нему такой информации нет, это нарушение закона.

Следует учесть:

От большинства видов страховок возможно отказаться;

Пункт об отказе от страховой премии должен быть прописан обязательно;

Период для отказа по той или иной страховке начинается с момента подписания договора;

После окончания срока по «периоду охлаждения», деньги вернуть нельзя.

Как отказаться от страховки после подписания договора

Убрать пункт страхования из договора по кредиту не просто. Так как специалист банка, оформляющий документы по займу, наверняка получит за него премию к зарплате. Если же удастся это сделать, заемщик избавится от дальнейших тягот по этому вопросу.

Если договор уже подписан с навязанной услугой, надо сделать следующее:

Сразу избавиться от необязательных страховок. Период для отказа составляет от 5 до 14 дней для большинства таковых;

Выяснить насколько банк поднимет процентную ставку по кредиту после отказа;

Написать заявление о расторжении договора добровольного страхования, в котором обязательно указать способ возврата денег;

Направить заявление в страховую организацию и получить отметку о принятии на своем экземпляре.

В случае отказа в возврате уплаченной страховки при соблюдении вышеназванных условий заемщик вправе обратиться в суд с исковым заявлением о прекращении действия договора страхования и о возврате уплаченной страховой премии. Так же можно потребовать возмещение компенсации за моральный вред.

Стоит ли отказываться от страховки

После расторжения договора страховки банк поднимет процентную ставку по кредиту. Поэтому сначала нужно правильно рассчитать выгоду. Часто получается дешевле оплачивать страховку, чем выплачивать кредит по графику без досрочного погашения.

Безграмотность потребителей в юридических вопросах и уловки банков приводят к тому, что до заемщика не доходит подобная информация.

Основные виды страховок при заключении кредитного договора

Кредитные организации совместно с собственными или независимыми страховщиками используют при выдаче кредита два вида страхования:

Обязательное

Требования и условия по нему будут зависеть от вида получаемого кредита. При оформлении ипотеки заемщику навязывают застраховать жизнь, а так же недвижимость по рискам утраты. В Федеральном законе «об ипотеке» заемщик обязан страховать предмет залога. О личном страховании и других его видах не сказано ничего. Но при отсутствии таковой ставка вырастет больше чем на 1%.

Обязательное страхование имущества, например по автокредиту нужно оформить полис КАСКО. Он является обязательным и отказ от него невозможен. Если займ по обязательной программе гасится раньше срока, часть расходов по страховке можно вернуть.

От обязательной страховки отказаться нельзя, как при оформлении договора, так и после.

Добровольное

При добровольном страховании вернуть деньги за навязанную услугу можно вернуть сразу. Но при отказе от таковой кредитор имеет право условия договора, и повысить процентную ставку.

Виды добровольного страхования:

полис на случай сокращения на работе;

защита от финансовых рисков;

Возврат средств по страхованию при досрочном погашении кредита

Перед подписанием кредитного договора следует потратить время на его изучение. Наличие пункта о возврате выплат по страховке при досрочном погашении — реальная возможность получить часть денег после закрытия кредита.

Нужно составить заявление на возврат средств, сразу после закрытия ссуды. Банк может перенаправить заемщика в компанию страховщика. Там нужно будет получить образец заявления для отказа.

Если займ взят на два года, а за страховку уплачено 50 000 рублей, при досрочном погашении его за один год полагается вернуть 25 000 рублей. При соблюдении графика выплат и своевременном закрытии долга, вернуть средства не получится. Срок действия полиса будет окончен.

Договор коллективного страхования

Коллективное страхование финансовый инструмент, созданный для сокращения расходов банков, связанных с невозвратами кредитов.

Принцип действия следующий:

банк заключает договор коллективного страхования со страховой компанией;

услуга навязывается одновременно нескольким физическим лицам, которые оформляют займы;

Если с одним из заемщиков происходит какое-либо событие, препятствующее возврату долга, страховая компания гарантированно его погашает.

Выгода для заемщика очевидна. Все вопросы по выплатам при наступлении страхового случая решаются в банке, а не со страховщиком.

Отрицательной стороной такой услуги является комиссия банку за подключение к данной программе. Придется компенсировать расходы кредитора на оплату страховой премии страховщику. Стоимость услуги составит 1,5-2 % от суммы займа.

Заключение

Решение об отказе от добровольного страхования должно быть взвешенным. Требуется внимательное изучение каждого пункта подписываемого соглашения. Надо учитывать не только размер переплаты, но и риски при отсутствии страховой защиты заемщика и его наследников. Долг все равно нужно будет отдавать в полном объеме.

Читайте так же:  Чем отличается простое уведомление от заказного уведомления в 2020 году

Если заемщиком были соблюдены все правила по пунктам добровольного страхования, а решение по отказу принято не в его пользу, следует обратиться за помощью к профессиональному юристу.

Основания и порядок расторжения договора

Расторжение договора – это одна из тем, которая порождает неисчерпаемое многообразие практических ситуаций. Материалов по ней достаточно. Однако это никак не уменьшает количества заинтересованных лиц в профессиональных суждениях и предлагаемой помощи по теме расторжения договора. Этот вывод подтверждает Постановление Пленума ВАС РФ от 6 июня 2014 г. № 35 «О последствиях расторжения договора» (далее – Постановление). Подробно свои комментарии на проект этого акта я приводил в другом материале.

Так же логично, что относимость норм о расторжении договора к любому договору позволяет применять их к таковым только при наличии в отдельных случаях соответствующих специальных норм (например, ст. 328, ст. 405, ст. 523, ст. 781 ГК РФ). Это означает, что если нет в соответствующей главе конкретного вида гражданско-правового договора оснований или порядка его расторжения, то обязательно будут применять общие нормы.

Именно для того, что помнить и верно применять эти общие нормы, избавиться от ряда заблуждений, связанных с расторжением договора, я подготовил этот материал.

Закон разделяет расторжение договора (ст. 450-453 ГК РФ) и отказ от исполнения обязательства (ст. 310 ГК РФ). Несмотря на идентичность правовых последствий расторжения договора и отказа от исполнения обязательства, который возник из договора, основания и порядок совершения необходимых действий отличаются.

Отличия в правовом регулировании основания и порядка расторжения договора и отказа от исполнения обязательства приводят к тому, что:

  • заблуждающаяся в толковании условия договора или норм закона сторона выберет ошибочный путь для своих действий, в том числе изберет неверный способ защиты гражданских прав. Следствием этого явится как отказ в защите прав, так и финансовые потери. Это также будет сопровождаться ненужным использованием имеющихся временных и материальных ресурсов.
  • заблуждающаяся сторона не получит желаемого правового эффекта. Следствие – договор, например, будет продолжать действовать, и контрагент по договору сможет требовать исполнения обязательства, возмещения убытков или изберет иные варианты воздействия.

Тут напомню о том, что толкование условий договора осуществляется с помощью ст. 431 ГК РФ. Если в результате грамматического толкования не удается понять содержание условий договора, то подлежит выяснению действительная воля сторон соглашения с учетом цели договора. Соответственно, цель договора должна быть определяемой или определенной заранее.

Показательно Постановление Президиума ВАС РФ от 16 февраля 2010 г. № 13057/09 по делу № А40-87811/08-147-655 (также именуемое дело «Двуречье»). В нем высшая судебная инстанция посчитала, что воля сторон с учетом цели договора при включении в него условия об одностороннем расторжении договора была направлена на отказ от обязательства. Поэтому были признаны правомерным действия по одностороннему расторжению договора.

Масла хотя нет, но керосина в огонь добавило Постановление Пленума ВАС РФ от 14 марта 2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах». Например, п. 11. «При разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора . толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия».

Прекрасный ход, на мой взгляд. Остается только собрать и сохранить доказательства, указывающие по чьей инициативе в договоре, появилось то или иное условие.

Кстати, при толковании условий стоит также отделять признание права на односторонний отказ от обязательства вариант «сторона вправе потребовать в одностороннем порядке расторжения договора». Он так же ошибочен.

Итак, к настоящему моменту времени можно и нужно признать, что ожидаемый правовой эффект от действия стороны возможен только при корректном и верном избрании варианта поведения (расторжение договора или отказ от обязательства).

Следовательно, расторжение договора и отказ от обязательства – это не одно и то же.

Например, если заключенный договор содержит право стороны договора на отказ от обязательства, а она заявляет о расторжении договора, то ее ожидает разочарование.

Причины разочарования сокрыты в диспозиции нормы ст. 450 ГК РФ.

Расторжение договора возможно по соглашению сторон. Достаточно «скучное» основание. Стороны едины в желаниях и, если они захотят, то соглашением о расторжении договора они могут прекратить все свои обязательства. Но и здесь есть свои нюансы, отраженные также в Постановлении. Например, вопрос по гарантийным обязательствам.

Также обращу внимание, что это Постановление позволяет установить последствия расторжения договора, иные чем те, которые предусмотрены законом в пределах общих ограничений свободы договора.

Расторжение договора возможно по решению суда. Это значит, что прекращение прав и обязанностей сторон невозможно без обращения в суд.

На мой взгляд, условия договоров про «одностороннее расторжение договора» должны толковаться только как констатация возможности подачи иска в суд о расторжении договора. Глупость либо однозначные происки врагов. Выбирайте сами. Но ошибочность при выборе правильного условия должна иметь негативные последствия (за исключением случая, который предусмотрен в п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 14 марта 2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах»).

Законодатель не указывает, что расторжение договора, именно расторжение, а не использование иных правовых институтов, может быть произведено без обращения в суд.

После того как становится ясным один из элементов порядка расторжения договора в отсутствие соглашения сторон об этом, перейду к самим основаниям.

Основания расторжения договора указаны также в ГК РФ (ч. 2 ст. 450 ГК РФ). Расторжение договора допустимо в одном из следующих случаев:

  • при существенном нарушении договора другой стороной;
  • в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Определение существенности нарушения договора также приведено законом — существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ст. 450 ГК РФ).

Возможно, что при доказывании существенности истцу будет проще и легче, если будут доказательства, однозначно и определенно указывающие на понимание каждой из сторон получаемого по этому договору (сторона рассчитывала на получение).

Также случаем, предусмотренным ГК РФ, является существенное изменение обстоятельств (ст. 451 ГК РФ). Более подробно по этому основанию мы в будущем разместим отдельный материал.

Соответственно, после определения суда как единственного органа, обладающего компетенцией по расторжению договора и случаев, когда такое может быть произведено, обратим внимание на сам порядок. Статья 452 ГК РФ указала, что обращение в суд с иском о расторжении договора может быть произведено после направления досудебного требования контрагенту и истечения месячного срока, если иной не предусмотрен договором.

Читайте так же:  Повторное обеспечение жильем военнослужащих судебная практика в 2020 году

Если контрагент пришел в суд, минуя изложенное в законе, то ему остается только ждать оставления дела без рассмотрения (например, п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 11 февраля 2002 г. № 66 «Обзор практики разрешения споров связанных с арендой», п. 60 Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», Постановление ФАС ЗСО от 18.02.2014 по делу № А70-5156/2013).

Кстати, про желаемый правовой эффект. Согласно ст. 453 ГК РФ обязательства сторон будут прекращены. Но это не значит, что сторона, представившаяся свое исполнение контрагенту и не получившая ничего в ответ, при расторжении договора, теряет его. Абсолютно нет. Она может получить его обратно или получить встречное исполнение (см. п. 4 Постановления).

И в конце я остановлюсь на одностороннем отказе от обязательства.

Как уже сказано ранее, отказ от обязательства возможен. Односторонний отказ по обязательствам, возникающим в сфере предпринимательской деятельности, допускается. А вот по обязательствам, никак не связанным с предпринимательством подобное невозможно.

Поэтому если в договоре между предпринимателями стороны желают указать о прекращении обязательств по договору без обращения в суд и в одностороннем порядке (при уведомлении об этом контрагента), то необходимо пользоваться ст. 310 ГК РФ и включить условие про односторонний отказ от обязательства.

Мое мнение:

  • односторонний отказ от обязательства (договора) и одностороннее расторжение договора это разные вещи, хоть и с одинаковыми последствиями;
  • различия в правовом регулировании приводят к признанию неправомерными действий по одностороннему расторжению договора без обращения в суд;
  • различия в регулировании дают предпринимателям возможность включать в договоры условия об одностороннем отказе от обязательства.

Документы по теме:

Постановление Пленума ВАС РФ от 14 марта 2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах»

Мнения:

Последствия расторжения договора: новый проект Пленума ВАС РФ
28 ноября 2013 г. ВАС РФ разместил на своем сайте крайне интересный документ – проект Постановления Пленума ВАС РФ о последствиях расторжения договора. Несмотря на небольшой объем и наличие всего восьми пунктов в этом проекте, каждый из них может оказаться полезным в повседневной деятельности.

Ветров Виталий,
Управляющий партнер юридической фирмы «Ветров и партнеры»

Расторжение договора страхования в одностороннем порядке в 2020 году

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

В рамках круглого стола речь пойдет о Всероссийской диспансеризации взрослого населения и контроле за ее проведением; популяризации медосмотров и диспансеризации; всеобщей вакцинации и т.п.

Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Между государственным бюджетным учреждением (ГБУ) и страховым обществом заключен договор страхования работников. 02 ноября был опубликован приказ об отзыве лицензии. Договор страхования был заключен на один год, из которого до отзыва лицензии прошло около 10 месяцев. 06 ноября ГБУ написало уведомление о расторжении договора с 13.11.2018 (по условиям договора уведомление о расторжении — за пять дней до даты расторжения). Неизвестно, в рамках какого закона (Федерального закона от 05.04.2013 N 44-ФЗ или Федерального закона от 18.07.2011 N 223-ФЗ) учреждением был заключен договор страхования.
Какая дата считается датой расторжения договора после отзыва лицензии (дата уведомления о расторжении по договору или по истечении 45 дней)?
Возможно ли требовать часть страховой премии за счет обеспечительного платежа в ситуации, когда у страховщика отозвана лицензия?

Момент прекращения договора страхования

Возврат части страховой премии и возможность удержания ее из суммы обеспечительного платежа

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
кандидат юридических наук Широков Сергей

Ответ прошел контроль качества

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

1 февраля 2019 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств.
Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью «Рассылки» или «Статистики разделов» на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания. Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь «Расширенным поиском». Возможна также подборка по теме.
Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.

  Найти : главное , по изданию , по теме , за период  Получать: на e-mail , на свой сайт
  Рейтинги популярности

Правовые коллизии договора страхования в российском праве.

Экономика и жизнь , 24 июня 2000 г.

Страховщик по своему желанию не может расторгнуть договор

Повсеместно в практике страхования встречаются случаи, когда в договор включается условие о праве страховщика расторгнуть его в одностороннем порядке. Подобное «расторжение» может быть осуществлено страховщиком или по собственному усмотрению при условии уведомления клиента за некоторый срок, или в случае нарушения страхователем своих обязанностей по договору.

А. Погорелов, А. Румянцева, эксперты фирмы «ЮстИнтерКонсалтинг»

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

См. Энциклопедии, позиции высших судов и другие комментарии к статье 958 ГК РФ

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Читайте так же:  Форма договора дарения недвижимости между родственниками образец в 2020 году

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Комментарий к ст. 958 ГК РФ

1. Страховые обязательства могут быть прекращены досрочно по объективным причинам. В п. 1 комментируемой статьи содержатся нормы о прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай.

Помимо общих оснований досрочного расторжения договора, установленных ст. 450 ГК РФ, комментируемая статья определяет специальные основания прекращения договора страхования до истечения срока страхования. Перечень оснований не является исчерпывающим и может быть дополнен как договором, правилами страхования, так и законом. Так, подп. 3 п. 1 ст. 12 ФЗ от 27.07.2010 N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» предусматривает расторжение договора в случае просрочки уплаты страховой премии (очередного страхового взноса) более чем на 30 дней.

2. Пункт 2 комментируемой статьи предусматривает односторонний отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования. Данная норма является императивной и не может быть изменена сторонами при заключении договора.

Досрочное прекращение договора возможно тогда, когда страховой случай еще не наступил, и существование страхового риска не отпало. Если указанные обстоятельства наступили, договор прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.

Для расторжения договора в одностороннем порядке страхователь должен в письменной форме выразить свое намерение отказаться от договора страхования. Любые иные действия, в том числе неуплата части страховой премии, не могут служить основанием для того, чтобы считать договор страхования прекращенным (см. Постановление ФАС Уральского округа от 01.07.2004 N Ф09-1992/04-ГК).

Выгодоприобретатель так же, как и страхователь, может отказаться от договора в любое время, однако он не наделен правом препятствовать страхователю, если последний досрочно откажется от договора страхования.

3. В случае досрочного прекращения договора страхования из-за отпавшего страхового риска по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, страховщик возвращает часть премии страхователю, пропорциональную сроку, в течение которого действовал договор. Таким образом, страховщик возвращает страховую премию за неистекший срок страхования за вычетом понесенных расходов. Порядок расчета премии к возврату страховщик определяет самостоятельно, закрепляя его не только в правилах страхования, но и в локальном нормативном акте. По обязательным видам страхования порядок возврата страховой премии может быть установлен правилами страхования.

При расторжении договора страхователем (выгодоприобретателем) в одностороннем порядке страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено законом или договором (см., например, п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Также нужно учесть, что если договор расторгается в силу того, что страховщик не исполняет своих обязанностей, страхователь имеет право требовать расторжения договора в соответствии с общим правилом гл. 29 ГК РФ и потребовать возмещения убытков, которые включают уплату страховой премии.

4. Применимое законодательство:

— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.

5. Судебная практика:

— Определение ВАС РФ от 07.05.2013 N ВАС-9630/12 по делу N А41-26905/11;

— Определение ВАС РФ от 16.12.2011 N ВАС-15825/11 по делу N А41-18052/10;

— Определение ВАС РФ от 04.10.2011 N ВАС-12334/11 по делу N А36-3106/2010;

— Постановление ФАС Уральского округа от 01.07.2004 N Ф09-1992/04-ГК;

— Постановление ФАС Московского округа от 27.01.2011 N КГ-А40/17938-10;

— Постановление ФАС Московского округа от 07.11.2008 N КГ-А40/9350-08 по делу N А40-60714/07-150-534.

Уведомление о расторжении договора в одностороннем порядке

Договор представляет собой соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Физические лица и организации свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ). Свобода договора предполагает право сторон не только на заключение договора, но также на его изменение и расторжение. Может ли одна из сторон договора расторгнуть его в одностороннем порядке и как составить соответствующее заявление, расскажем в нашей консультации.

Правила расторжения договора в одностороннем порядке

По общему правилу, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В то же время такое право может быть предусмотрено ГК РФ, другим законом, иным правовым актом или договором между сторонами.

Если законом или договором предусматривается односторонний отказ от договора, то сторона-инициатор расторжения должна уведомить о своем решении другую сторону. Соответственно, договор в общем случае прекращается с момента получения такого уведомления (п.п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Например, допустимо расторжение договора поставки в одностороннем порядке в случае его существенного нарушения одной из сторон (ст. 523 ГК РФ). Или, скажем, если по договору аренды арендодатель не предоставил арендатору имущество в указанный в договоре срок, арендатор вправе потребовать расторжения договора (ст. 611 ГК РФ).

При этом в ГК РФ указано, что односторонний отказ от исполнения обязательства может предполагать необходимость выплаты определенной денежной суммы другой стороне обязательства (п. 3 ст. 310 ГК РФ). Или, например, удержание ранее перечисленных средств. К примеру, депозит, перечисляемый арендатором арендодателю, при досрочном расторжении договора аренды обычно возврату не подлежит и остается у арендодателя.

Составляем уведомление о расторжении договора

Если иное не предусмотрено договором между сторонами, уведомление о расторжении договора в одностороннем порядке составляется в произвольной форме. В нем указываются реквизиты заключенного между сторонами договора, дается ссылка на пункт договора, предусматривающий право на односторонний отказ от договора, или соответствующую норму закона и выражается намерение о расторжении договора. В уведомлении также обычно указывается требование, которое противоположная сторона должна исполнить при расторжении договора (например, вернуть деньги или освободить имущество).

Читайте так же:  Отсрочка исполнения решения суда исполнительное производство в 2020 году

Уведомление подписывается руководителем организации, ставшей инициатором одностороннего расторжения договора.

Поскольку договор расторгается с момента получения уведомления, в нем можно предусмотреть место для подписи ответственного лица контрагента. Если уведомление направляется по почте, делать это нужно с описью вложения и уведомлением о вручении.

Приведем для уведомления о расторжении договора в одностороннем порядке образец его заполнения.

Прекращение договора страхования

Статью подготовил директор по развитию предпринимательства и конкуренции ОАО «Акса» Корчагин Юлиан Андриянович. Связаться с автором

Вернуться назад на Договор страхования

Вначале следует несколько прояснить терминологию. В дальнейшем я буду оперировать тремя конструкциями: «прекращение обязательства», «прекращение договора» и «расторжение договора». Понятие «прекращение договора», строго говоря, не имеет легального определения, хотя и используется во многих статьях ГК РФ. Из п. 3 ст. 425 ГК РФ следует, что прекращение договора — это прекращение обязательств, возникших из этого договора. Во всяком случае никакого иного понимания прекращения договора я не встречал.

Если прекращение договора — это событие, то расторжение договора — это действие, в результате которого прекращаются обязательства, возникшие из договора (п. 2 ст. 453 ГК РФ), т.е. прекращается и сам договор. Полагаю, все это достаточно ясно, но прояснение терминологии никогда не бывает лишним.

Соответственно, для целей дальнейшего анализа удобно сгруппировать основания прекращения договора страхования согласно ГК РФ следующим образом:

• истечение срока действия договора (п. 3 ст. 425);
• прекращение существования страхового риска (п. 1 ст. 958);
• расторжение договора по соглашению сторон, когда условия такого расторжения предусмотрены в договоре (правилах) страхования (п. 1 ст. 450), — так называемое автоматическое прекращение договора страхования;
• расторжение договора в связи с односторонним отказом от исполнения договора (п. 3 ст. 450, п. 2 ст. 958);
• расторжение договора по другим основаниям, предусмотренным в ст. 450, а именно: по отдельно заключаемому соглашению сторон и по решению суда.

Возможность и порядок расторжения договора по отдельному соглашению сторон или по решению суда в случаях, установленных в ст. 450 ГК РФ, не вызывают споров. Никаких отличий от общего порядка расторжения договора в таких случаях для договоров страхования не предусмотрено, поэтому здесь я не буду подробно останавливаться на этих основаниях прекращения договора страхования.

Прекращение договора по иным основаниям, напротив, нуждается в рассмотрении.

Как следует из п. 3 ст. 425 ГК РФ, при окончании срока действия договора дальнейшее развитие отношений сторон возможно по двум вариантам.

В первом варианте, который встречается наиболее часто в договоре, не указано, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств. Этот случай окончания срока действия договора уже был рассмотрен в предыдущем параграфе настоящей главы, когда рассматривалось правовое значение срока действия договора. Истечение срока действия договора в этом случае не прекращает действие договора в тот же момент — договор продолжает действовать до указанного в договоре срока исполнения обязательств. Следует подчеркнуть: не до фактического их исполнения, а до момента, когда они должны быть исполнены по договору. При наступлении этого последнего момента договор прекращается. Если обязательства до этого момента все же не исполнены, возникает ответственность за нарушение договора, от которой неисправная сторона не освобождается несмотря на истечение срока действия договора (п. 4 ст. 425 ГК РФ). Тем не менее действие страхования должно прекратиться с момента истечения срока действия договора.

Рассмотрю второй вариант, когда в договоре указано, что истечение срока его действия влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Если к моменту истечения срока действия договора останется неисполненным (просроченным) обязательство страхователя по уплате премии, то страховщик не сможет ее взыскать. В одном из дел страховщик попытался взыскать в такой ситуации задолженность по премии, но суды высших инстанций его не поддержали (Определение ВАС РФ N 15409/07). Хотелось бы обратить внимание на грубую ошибку, допущенную в данном деле страховщиком при разработке правил страхования. В них содержался перечень оснований прекращении действия договора, в котором в том числе было указано «истечение срока действия договора». Суды истолковали это именно как условие, предусмотренное в абз. 1 п. 3 ст. 425 ГК РФ. Этот текст попал в правила страхования из отмененной ст. 23 Закона РФ «О страховании», который сегодня называется по-другому. Однако при разработке правил страхования за основу, видимо, взяли старую редакцию и не проявили должной внимательности при переработке правил. Невнимательность страховщика к разработке правил страхования (о которой еще будет говориться) привела в данном деле к потере страховщиком примерно 6,5 млн. руб.

Тем не менее, полагаю, при правильно поданном иске можно взыскать эту сумму даже и при прекратившемся обязательстве. Следует требовать не взыскания долга, а взыскания убытков в качестве меры ответственности за нарушение договора, так как окончание срока действия договора не освобождает от ответственности за его нарушение (п. 4 ст. 425 ГК РФ). Но в случае прекращения обязательства по уплате премии страховщик не сможет взыскать годовые проценты за просрочку ее уплаты, так как в соответствии со ст. 395 ГК РФ годовые проценты зачтены по отношению к убыткам. Отсюда ясно, что страховщик не заинтересован во включении в договор условия о прекращении обязательства по уплате премии при окончании срока действия договора, а при должном внимании к тексту правил страхования не стал бы включать такое условие в текст.

Рассмотрю теперь условие о прекращении обязательства страховщика по выплате по страховому случаю, наступившему до истечения срока действия договора страхования. Во включении в договор такого условия совершенно не заинтересован страхователь, и он никогда на него не согласится, если будет иметь возможность участвовать в согласовании условий договора.

Если в рассмотренном выше примере речь шла не об уплате премии, а о страховой выплате, не сомневаюсь, что суды истолковали бы то же самое условие правил страхования не в пользу страховщика.

Важно подчеркнуть, что речь идет не о причинении вреда вообще, а о причинении вреда конкретному лицу, поэтому прекращение существования страхового риска возможно при исчезновении возможности:

• наступления опасности, от которой производится страхование;
• причинения вреда этой опасностью застрахованному лицу.

Рассмотрю примеры. Предприятие заключило договор коллективного страхования работников от несчастных случаев на производстве. За всех застрахованных была уплачена страховая премия. Но в период действия договора несколько человек уволились, и предприятие правомерно посчитало договор страхования в отношении уволенных сотрудников прекращенным с момента их увольнения в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ. Действительно, хотя сама опасность несчастного случая на производстве данного предприятия и сохранилась, но с момента увольнения она уже не могла причинить вред уволившимся сотрудникам. Поэтому суды взыскали со страховой компании часть полученной ею премии (Постановление ФАС Московского округа N КГ-А41/1224-09).

Читайте так же:  Смена налоговой инспекции при смене юридического адреса в 2020 году

Владелец автомашины в добровольном порядке застраховал свою ответственность за причинение вреда третьим лицам при ее эксплуатации (это было еще до введения ОСАГО), но затем из-за полученной травмы он на длительное время лишился возможности водить машину. Исчезла опасность, на случай наступления которой осуществлялось страхование, и договор прекратился в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ. Страховая компания долго судилась, доказывая, что он не полностью лишен возможности водить машину и теоретически такая возможность все же имеется, тем не менее часть уплаченной премии была со страховой компании взыскана (Решение Подольского городского суда по делу N 2/1876).

Исключением из правила п. 1 ст. 958 ГК РФ является переход прав на застрахованное имущество от лица, в пользу которого был заключен договор, к другому лицу. Застрахованный риск здесь прекращается, но договор страхования не прекращается в силу императивного указания нормы ст. 960 ГК РФ.

Важно подчеркнуть, что при переходе прав на застрахованное имущество застрахованный риск исчезает. Действительно, никакого перехода риска или интереса при переходе прав на застрахованное имущество не происходит. Ни риск, ни интерес не оборотоспособны. Риск, интерес, связанные с застрахованным имуществом, у одного лица исчезают, но появляются у другого лица, и этому лицу теперь предоставляется страховая защита. В силу ст. 960 ГК РФ вместе с правами на имущество переходят не риск и интерес, а страховая защита.

Это основание прекращения договора называют еще «автоматическим» прекращением договора, так как стороны заранее, еще при заключении договора, согласовали, что при наступлении определенных обстоятельств договор автоматически прекратит свое действие или, что то же самое, автоматически будет расторгнут, т.е. для его расторжения не потребуется заключать каких-либо особых соглашений о его расторжении.

Такие наиболее часто встречающиеся условия относятся к последствиям неуплаты в срок премии или очередного страхового взноса. Я уже частично касался этого вопроса при обсуждении возможности приостановить действие договора страхования или действие страхования, обусловленного договором. Часто встречаются и условия о прекращении договора в качестве последствия неуплаты в срок премии или очередного взноса.

Следует отметить, что при включении страховщиками в правила страхования подобных условий об «автоматическом» прекращении действия договора страхования неизбежно возникает проблема взаимодействия трех базовых принципов правового регулирования страхования:

1. свободы договора;
2. права страховщика на стандартизацию условий договора, обусловленного требованиями к его финансовой устойчивости (о чем уже говорилось);
3. защиты интересов страхователя, находящегося в неравной договорной позиции со страховщиком.

Этот вопрос именно в такой его постановке встает не только в отношении условий об «автоматическом» прекращении договора страхования, но и вообще в отношении всех условий договора, «автоматически» приводящих к каким-либо неблагоприятным последствиям для страхователя.

Односторонний отказ страхователя от договора страхования предусмотрен в п. 2 ст. 958 ГК РФ.

Эта норма корреспондирует норме п. 3 ст. 450 ГК РФ. Однако имеется определенное несоответствие между текстами п. 2 ст. 958 и п. 3 ст. 450 ГК РФ. В п. 3 ст. 450 говорится об одностороннем отказе от исполнения договора, а в п. 2 ст. 958 — об одностороннем отказе от договора. Это следует отнести к чисто техническим неточностям, и поэтому следует считать, что односторонний отказ от договора, предусмотренный в п. 2 ст. 958, — это то же самое, что и односторонний отказ от исполнения договора, и влечет досрочное расторжение договора, как это и положено по п. 3 ст. 450.

Кодекс в одних статьях использует оборот «отказ от исполнения договора», а в других — «отказ от договора», а в ст. 715, например, сразу оба оборота без каких-либо смысловых различий.

Односторонний отказ страхователя от договора должен быть ясно и позитивно изъявлен страхователем. В нескольких делах страхователь, уплатив страховщику первый взнос, отказался платить остальные взносы. Страховщик же по истечении срока действия договора подал иск о взыскании неуплаченных взносов. Страхователь указывал, что, отказавшись от уплаты взносов, он отказался от исполнения договора, поскольку единственной обязанностью, которую он должен был исполнить, являлась уплата взносов (Постановление ФАС Московского округа N КГ-А40/4688-01; Постановление ФАС Северо-Западного округа N А56-40265). Он сослался на п. 2 ст. 958 ГК РФ, но суд отверг этот аргумент, так как односторонний отказ от исполнения обязательства, чем и является отказ от уплаты премии, не означает отказа от исполнения договора. Страховщик все это время предоставлял страхователю страховую защиту.

В практике имеется очень поучительное дело, в котором страхователь направил страховщику письмо с просьбой расторгнуть договор страхования, на которое страховщик не ответил. Зато после наступления страхового случая страховщик сослался на это письмо как на односторонний отказ страхователя от договора. Суды же квалифицировали это письмо не как отказ от договора, а как предложение расторгнуть договор по соглашению сторон, которое не было достигнуто сторонами (Постановление ФАС Московского округа N КГ-А40/5901-06).

Таким образом, для одностороннего отказа от договора страхователь должен заявить именно об отказе от договора в целом, а не об отказе от исполнения одного из договорных обязательств.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

В п. 2 ст. 958 ГК РФ указано, что страхователь может отказаться от исполнения договора страхования «в любое время». Означает ли это, что страхователь сам определяет, с какого момента расторгается договор, и договором не может быть установлен специальный порядок отказа страхователя от исполнения договора? В частности, в одном из дел в правилах страхования было установлено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, предупредив об этом страховщика за 30 дней до этого. Суд согласился с тем, что договор был расторгнут не в день получения страховщиком уведомления страхователя, а через 30 дней (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа N А19-9606/03-14-Ф02-4984/03-С2), хотя страхователь указывал на недействительность этого условия правил, противоречащего праву страхователя отказаться от договора в любое время (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Расторжение договора страхования в одностороннем порядке в 2020 году
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here