Расторжение договора добровольного страхования жизни по кредиту в 2020 году

Самое важное в статье: "Расторжение договора добровольного страхования жизни по кредиту в 2020 году". Актуальность информации вы всегда можете проверить, задав вопрос дежурному специалисту.

Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями)

Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У
«О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

С изменениями и дополнениями от:

1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.

Информация об изменениях:

Пункт 1 изменен с 1 января 2018 г. — Указание Банка России от 21 августа 2017 г. N 4500-У

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

2. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

3. Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона N 4015-1.

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 1 июня 2016 г. N 4032-У в пункт 4 внесены изменения

4. Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

5. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее — дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

6. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

7. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

9. Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».

10. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Председатель
Центрального банка
Российской Федерации

Зарегистрировано в Минюсте РФ 12 февраля 2016 г.
Регистрационный N 41072

Установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Речь идет о страховании гражданами жизни, страховании от несчастных случаев и болезней, медицинском страховании, страховании средств наземного транспорта (кроме ж/д), имущества (кроме ТС), страховании ответственности владельцев средств водного транспорта, ответственности за причинение вреда третьим лицам, страховании финансовых рисков.

Требования разработаны в связи с негативной практикой навязывания гражданам договоров добровольного страхования, в заключении которых они не заинтересованы, в т. ч. при получении страховых или банковских услуг.

Предусмотрено, что по указанным видам страхования гражданин вправе отказаться от заключенного договора в течение пяти рабочих дней с возвратом уплаченной страховой премии (страхового взноса) независимо от момента их уплаты. Это возможно при отсутствии в данном периоде страховых случаев.

Указание вступает в силу по истечении 10 дней после официального опубликования в «Вестнике Банка России».

Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

Зарегистрировано в Минюсте РФ 12 февраля 2016 г.
Регистрационный N 41072

Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России»

Текст Указания опубликован в «Вестнике Банка России» от 20 февраля 2016 г. N 16

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Указание Банка России от 21 августа 2017 г. N 4500-У

Изменения вступают в силу с 1 января 2018 г.

Указание Банка России от 1 июня 2016 г. N 4032-У

Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Указания в «Вестнике Банка России»

Расторжение договора добровольного страхования жизни по кредиту в 2020 году

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

В рамках круглого стола речь пойдет о Всероссийской диспансеризации взрослого населения и контроле за ее проведением; популяризации медосмотров и диспансеризации; всеобщей вакцинации и т.п.

Читайте так же:  Смена учредителя бюджетного учреждения пошаговая инструкция в 2020 году

Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 июня 2018 г. N 11-КГ18-13 Суд отменил апелляционное определение и направил дело о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и выплате штрафа на новое апелляционное рассмотрение, поскольку судом апелляционной инстанции не дано оценки неправомерному отсутствию в договоре добровольного страхования условия, предусматривающего возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в указанный этим правовым актом срок

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе

председательствующего Асташова С.В.

судей Марьина А.Н. и Киселёва А.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Петрова Сергея Борисовича к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» и акционерному обществу «Национальная страховая компания Татарстан» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа по кассационной жалобе Петрова Сергея Борисовича на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 13 июля 2017 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Киселева А.П., представителя ООО «Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» — Палагина А.Е., возражавшего против удовлетворения кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации установила:

Петров С.Б. обратился в суд с иском с учетом уточненных исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» (далее — Банк), акционерному обществу «Национальная страховая компания Татарстан» (далее — АО «НАСКО») о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, сославшись на то, что в рамках заключенного между ним и Банком 17 ноября 2016 г. кредитного договора истцу на период действия данного договора предоставлена услуга страхования жизни и здоровья заемщика в АО «НАСКО». Сумма страховой премии в размере 421 954,17 руб. включена в сумму кредита и значительно увеличила его стоимость, а также размер ежемесячного платежа и процентов по кредитному договору.

21 ноября 2016 г. Петров С.Б. направил в адрес Банка и страховой компании претензию с требованием расторгнуть договор страхования и возвратить стоимость оплаченной, но не оказанной услуги. В связи с тем, что его требование не было удовлетворено, истец просил суд расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчиков денежную сумму в счет возврата уплаченной страховой премии в размере 280 857,05 руб., а также 5 000 руб. в счет компенсации морального вреда и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя.

Решением Советского районного суда г. Казани от 5 мая 2017 г. иск удовлетворен частично. В пользу истца с Банка взыскано: 280 857,05 руб. в счет возврата уплаченной страховой премии, 1 000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 140 928,52 руб. В удовлетворении иска Петрова С.Б. к АО «НАСКО» о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 13 июля 2017 г. решение суда первой инстанции в части удовлетворения исковых требований к Банку отменено. В этой части принято новое решение об отказе в иске. В остальной части решение суда оставлено без изменения.

В кассационной жалобе Петрова С.Б. содержится просьба об отмене апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 13 июля 2017 г. как незаконного.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Киселева А.П. от 10 мая 2018 г. кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит жалобу подлежащей удовлетворению.

Согласно статье 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Такие нарушения были допущены судебными инстанциями при рассмотрении данного дела.

Судом установлено, что 17 ноября 2016 г. между Петровым С.Б. и Банком заключен кредитный договор на сумму . руб. на срок до 16 ноября 2020 г. с уплатой 16% годовых. Денежные средства перечислены на счет заемщика в полном объеме.

В соответствии с условиями кредитного договора до выдачи кредита заемщик обязан заключить (или обеспечить заключение третьими лицами) в пользу кредитора договор страхования жизни и здоровья или расширенного страхования жизни, здоровья и потери работы заемщика.

Во исполнение данного условия истец 17 ноября 2016 г. присоединился к коллективному договору добровольного страхования жизни от 24 февраля 2015 г., заключенному между страховой компанией и Банком.

Условия договора страхования не предусматривали право на возврат страховой премии в случае отказа заемщика от договора страхования.

21 ноября 2016 г. Петров С.Б. обратился к ответчикам с претензией, потребовав расторгнуть договор страхования и возвратить уплаченную страховую премию.

Кредитный договор исполнен Петровым С.Б. 29 ноября 2016 г.

Страховая премия в размере 421 954,17 руб., была перечислена Банком страховой компании за счет средств Петрова С.Б. 27 декабря 2016 г.

В соответствии с дополнительным соглашением от 27 декабря 2016 г., заключенным между страховой компанией и Банком, срок страхования Петрова С.Б. уменьшен и установлен с 17 ноября по 27 декабря 2016 г., Банку возвращена излишне уплаченная страховая премия в размере 141 097,12 руб.

Указанная сумма перечислена Банком на счет истца.

Разрешая спор и удовлетворяя иск частично, суд первой инстанции исходил из того, что Банком нарушены положения статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей», предусматривающей право потребителя отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Читайте так же:  Признание договора недействительным заключенного без торгов в 2020 году

При этом суд признал, что условие договора, не допускающее возврат платы за участие в Программе страхования противоречит Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее — Указание ЦБ РФ).

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Отменяя решение в части удовлетворения исковых требований, суд апелляционной инстанции руководствовался положениями части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходил из отсутствия в заключенном между сторонами договоре страхования условия о возврате уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что с обжалуемым судебным постановлением согласиться нельзя по следующим основаниям.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 данного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 этого же кодекса при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее — дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

По настоящему делу судом апелляционной инстанции неправомерно не принято во внимание требования приведенного выше правового акта и не дано оценки неправомерному отсутствию в договоре добровольного страхования условия, предусматривающего возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в указанный этим правовым актом срок. Несоблюдение требования о включении названного условия в договор страхования нарушает права истца как потребителя данной услуги.

С учетом изложенного, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что при рассмотрении настоящего дела судом апелляционной инстанции нарушения норм права, которые являются существенными, непреодолимыми и которые не могут быть устранены без отмены судебного постановления и нового рассмотрения дела.

Руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан от 13 июля 2017 г. отменить, направить дело на новое рассмотрений суд апелляционной инстанции.

Председательствующий Асташов С.В.
Судьи Марьин А.Н.
Киселёв А.П.

Обзор документа

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ сочла неправомерным отсутствие в договоре добровольного страхования условия, предусматривающего возврат страхователю уплаченной страховой премии, если тот откажется от договора в течение 5 рабочих дней со дня его заключения.

Требование о включении данного условия в договор предусмотрено указанием ЦБ РФ, которым установлены правила страхования в отношении физлиц. Несоблюдение этого требования нарушает права истца как потребителя услуги страхования.

Без учета данного обстоятельства отказ в возврате страховой премии незаконен.

С 1 января 2018 года изменяется срок возврата страховщиком страхователю уплаченной страховой премии в случае его отказа от договора добровольного страхования

Установлено, что теперь при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней (а не пяти рабочих дней, как в настоящее время) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как грамотно отказаться от страховки кредита в 2019 году: бланк заявления и пошаговая инструкция

Сложно встретить человека, который не пользовался продуктами банков. Вместе с кредитом сотрудники финансовой организации продают добровольные виды страхования. Рассмотрим, как отказаться от страховки кредита, если получить деньги без нее не получилось.

Законодательство

Как происходит отказ от страховки займа, обязан знать каждый потребитель. Вся процедура возврата регулируется федеральным законодательством и нормативными разъяснениями Центробанка России. С 21 августа 2017 года были внесены изменения, согласно которым:

  • страхователь по своей воле и в своем интересе решает, оформлять бланк добровольной защиты или нет;
  • отказ от страховки после получения кредита можно сделать в любой день, отказаться полностью или частично;
  • страховщик или кредитор не имеют права отказывать в получении займа, если клиент не желает пользоваться добровольным страхованием;
  • при оформлении потребительского кредита можно отказаться от любой страховки.

Внимание! Предлагаем скачать указание Центрального банка о требованиях, которые предъявляются к добровольным видам страхования. Если возникнут вопросы после ознакомления с документом, то предлагаем задать их через форму «Добавить комментарий».

Согласно закону, право выбора всегда остается за клиентом. Однако на практике, зачастую, кредитные специалисты сами решают за клиента или не оставляют ему права выбора.

Читайте так же:  Правовое основание обработки персональных данных что писать в 2020 году

Необходимо учитывать, что постановление Центрального банка распространяется исключительно на полисы добровольного вида страхования. К ним можно отнести:

  • жизнь и здоровье;
  • нечастный случай;
  • имущество;
  • транспорта, который куплен за собственные средства.

Именно по перечисленным видам можно написать отказ от страховки по займу, если она продана против воли заемщика.

Что касается обязательных видов страхования, то их расторгнуть нельзя. Речь идет про ипотеку, титульное страхование и КАСКО для кредитного транспорта. Отказаться от страхования можно только при погашении долга.

Обязательное страхование

На законодательном уровне установлены обязательные виды защиты, которым заявление на отказ от страховки по кредиту можно написать исключительно после погашения задолженности. Рассмотрим, какие договоры каждый клиент обязан купить, оформляя кредитный договор.

Обязательное страхование при займе:

  • Ипотека. Оформляя ипотеку, следует быть готовым к тому, что потребуется застраховать конструктивные элементы приобретаемой площади. Простыми словами – это стены, без внутренней отделки, имущества, которые страхуются исключительно по личной инициативе клиента.

Важно! Если помимо страховки на конструктивные элементы менеджер оформил защиту внутренней отделки, имущества, гражданской ответственности, то можно оформить отказ по страховке, после получения денег.

  • Титульное страхование. Оформляется при ипотеке. Необходимо для защиты заемщика, а именно утраты права собственности на приобретаемое имущество. Работает защита просто. Если у заемщика после сделки отберут имущество и сделку признают недействительной, то страховая компания компенсирует все расходы по возврату заемных средств. Ряд банков требует обязательно страховать титул. У них отказаться по страховке при получении кредита не получится. Иначе кредитор расторгнет договор или запросит погасить долг полностью.
  • КАСКО. Приобретая транспорт по программе автокредитования, следует быть готовым к тому, что помимо ОСАГО следует купить КАСКО. Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и разрешают оформить защиту только на первый год кредитования. На второй год можно написать отказ по страховке кредита.

Важно! С одной стороны это добровольный вид страхования. Вот только при отказе финансовое учреждение может увеличить размер процентной ставки или запросить оплату штрафа. Данное требование вполне законно, поскольку автомобиль выступает залогом.

Получается, на вопрос: могу ли я отказаться от страховки автокредита, ответ очевиден – да. Единственный минус – изменятся условия по залоговому соглашению.

Добровольное страхование

Только некоторые граждане подкованы в вопросе, можно ли отказаться от добровольной страховки кредита. Рассмотрим, какие добровольные продукты активно оформляются при получении займа и можно ли отказаться от страховки по кредиту.

  • Здоровье и жизнь. Это самый распространенный вид защиты, по которому заемщики знают, как отказаться от страховки по потребительскому займу. Страховка покрывает риски: постоянная утрата трудоспособности: инвалидность 1,2 или 3 группы, временная потеря трудоспособности, из-за серьезного заболевания, смерть. Стоимость страховой защиты может достигать нескольких тысяч рублей. При желании каждый заемщик может взять кредит и после отказаться от страховки.
  • Несчастный случай. Зачастую кредитные менеджеры предлагают застраховаться на случай получения трав, ушибов и переломов по коробочному продукту. Стоимость добровольной защиты фиксирована и не превышает 2000 рублей.

Важно! Если вы получили коллективную страховку по кредиту, то имеете право отказаться от нее в любой момент.

  • Потеря работы. К сожалению, потерять работу может каждый. Полис гарантирует выплату в пределах ежемесячных взносов, если застрахованный потеряет занятость по вине работодателя. К примеру, банкротство или сокращение штата сотрудников. Страховщик будет за вас вносить оплату по задолженности до тех пор, пока кредит не будет погашен. Однако не стоит надеяться, что страховщик будет постоянно погашать задолженность. Как правило, компании устанавливают срок выплаты по данному риску не более 3 месяцев.
  • Имущество, гражданская ответственность и внутренняя отделка. При заключении ипотеки специалисты активно предлагают защиту того, что будет в будущей квартире. Зачастую автоматически включается защита имущества и внутренней отделки, несмотря на то, что клиенту данные риски не нужны.

Вы всегда можете отстоять права, получив денежные средства обратно. Как правильно отказаться по страховке кредита и какая сумма полагается к возврату, будет рассмотрено далее.

Как отказаться от страховки

Гражданин, который обращается в банк, должен знать, как сделать отказ от страхования жизни при получении кредита или иного добровольного договора. Рассмотрим все доступные способы, как отказаться от страховки при получении кредита и после.

При оформлении бумаг по кредиту

Наиболее простой способ – это сделать отказ от страховки по кредиту до оформления договора. Если полис не включен в стоимость договора, потребуется:

  1. Устно отказаться от бланка добровольной защиты, ссылаясь на нормы закона.
  2. Подписать соглашение, получить запрашиваемую сумму денег.
  3. Если сотрудник, услышав ваше решение, откажется выдавать деньги, то запросить письменный отказ.
  4. При получении отказа написать жалобу на официальном сайте кредитора или Центрального банка.

Важно! Если в офисе финансовой компании не установлены камеры видеонаблюдения, то доказать отказ в получении денег будет крайне сложно. Поэтому опытные эксперты рекомендуют записывать разговор на диктофон сотового телефона. Это позволит отстоять свои права. По закону клиент имеет право вести запись без предупреждения. Снимать на видео можно только после получения согласия со стороны специалиста банка.

Если бланк защиты входит в цену займа:

  1. Отказаться от коллективного страхования по кредиту следует перед тем, как ставить подпись в соглашении. Для этого следует написать заявление в свободной форме на имя руководителя. В заявлении указать личные и паспортные сведения, номер согласованного кредитного соглашения и суть обращения. Также потребуется написать, что просите исключить страховку из суммы долга, сделать перерасчет графика.
  2. Бланк заявления отказа по страхованию кредита отдать специалисту, запросить копию с отметкой о принятии.
  3. Уточнить, через какое время будут внесены изменения. На практике процедура изменений длится несколько часов.
  4. Подписать соглашение на получение финансового продукта с учетом изменений.
  5. При получении отказа написать жалобу на портале Центрального банка, предоставив копию заявления об отказе бланка добровольной защиты.
Читайте так же:  Порядок взыскания недостачи с материально ответственного лица в 2020 году

После подписания договора

На законодательном уровне утвержден срок для отказа страховки по кредиту, после подписания договора, когда можно получить всю оплаченную сумму обратно. Данный срок получил название «период охлаждения», который длится по времени 14 дней.

Чтобы отказаться от страховки после получения кредита следует обратиться в офис написать заявление. Выплата происходит как наличными, так и путем перечисления денег на карту клиента. Во втором случае потребуется предъявить полные реквизиты счета.

Отказаться от страховки жизни по кредиту или иного добровольного бланка можно спустя 14 дней. Для отказа от бланка потребуется:

  • заполнить заявление на отказ от страховки (образец будет далее);
  • предъявить пакет документов;
  • получить копию заполненного бланка с отметкой о принятии;
  • получить деньги.

Важно! Возврат денег рассчитывается по специальной формуле. Страховщики при отказе от добровольного страхования вычитают количество дней действия договора и расходы на ведение дела.

Документы для расторжения:

  • паспорт страхователя;
  • договор добровольной защиты;
  • соглашение на выдачу займа, если защита включена в стоимость;
  • реквизиты личного счета;
  • справка о погашении долга, при досрочном расторжении (актуально для ипотеки).

Обратиться с документами следует в офис страховой компании или кредитному специалисту, который наделен полномочием принимать документы, с целью расторжения. Как только отказ от банковской страховки будет написан, компания обязана вернуть деньги в течение 20 дней.

Отказ при досрочном и плановом погашении

Погасив кредит, не каждый знает, как отказаться от страхования жизни или иного полиса. При досрочном расторжении следует запросить справку у кредитора об отсутствии долга и подать документы страховщику. Помимо документа следует заполнить форму бланка заявления об отказе. На руки будет выплачена сумма за минусом РВД и дней действия бланка.

Отказаться от страховки по кредиту при выплате по графику не получится, поскольку оба договора оформляются на равный срок. В этом случае обязательства страховщика считаются выполненными.

Заявление на отказ от страховки

Любой документ должен быть составлен корректно. Вашему вниманию образец заявления на отказ от страховки по кредиту.

Как грамотно отказаться от страховки через заявление:

В документе потребуется указать личные и паспортные данные, номер договора, причину отказа от страхования кредита.

Предлагаем скачать образец для отказа страхования по потребительскому кредиту.

Если вам нужна помощь специалиста, то рекомендуем написать эксперту на нашем портале через форму онлайн-чата. Специалист готов помочь в любое время дня и ночи.

Что делать, если отказали в возврате

По рассрочке или кредите можно отказаться от страховки. При получении отказа следует четко следовать простым советам. Что делать:

  • запросить письменный отказ;
  • сохранить копию поданного заявления с отметкой о входящем номере;
  • составить претензию;
  • обратиться в суд за помощью.

Если вы не можете самостоятельно все составить, то обратитесь за помощью к эксперту на нашем портале.

Подводя итог, можно отметить, что теперь вы знаете, как можно отказаться от страхования кредита и сколько средств обязана перечислить компания. При этом стоит учитывать, что по некоторым полисам расторжение невозможно.

Предлагаем оставить отзыв и рассказать, как вы отказались от страховки при оформлении кредита. Опишите, услугами, какого банка воспользовались и как смогли отстоять права.

Если вы не смогли отказаться в банке от страховки и нуждаетесь в помощи, то рекомендуем обратиться к эксперту на нашем портале. Запись к юристу в специальной форме ниже.

Банки, которые дают кредит без страховки в этом году, мы описали ранее в специальном посте.

Ждем ваши вопросы. Жмите лайк и репост, если статья вам была полезна.

Расплата за побег

С недавних пор у россиян появилась возможность в течение пяти дней отказаться от купленной страховки и вернуть свои деньги. Разумеется, если за это время не произошел страховой случай. Этот «период охлаждения» был введен прежде всего для решения проблемы навязывания допстраховок при продаже полисов ОСАГО. Но в случае с оформлением кредита в банке, которое также часто сопровождается вынужденной покупкой страховки, «правило пяти дней» тоже можно использовать. Но не без последствий.

По закону в обязательном порядке страхуется только недвижимость, приобретаемая в ипотеку. В остальных случаях банки обязаны предлагать потенциальным заемщикам варианты как со страховкой, к примеру, жизни и здоровья, так и без нее. Разница в том, что в первом случае процентная ставка по кредиту может быть ниже, так как благодаря страхованию банки снимают с себя некоторую часть рисков.

Как отмечается в разъяснении ЦБ, по закону «О потребительском кредите» в кредитный договор, предусматривающий обязательное страхование (первый вариант), может быть включен пункт о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней (отказ от страховки в пятидневный срок входит в это понятие), кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по этому кредиту до уровня ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичным договорам без обязательного заключения договора страхования. Более того, кредитор вправе потребовать даже досрочного расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования. Расторжение договора возможно, если, например, в кредитном договоре не предусмотрена возможность пересмотра ставки при неисполнении клиентом банка обязанности по страхованию, уточнили в ЦБ. При этом банк обязан уведомить заемщика об этом в письменной форме и установить разумный срок возврата потребительского кредита. Он не может быть меньше 30 календарных дней с момента направления уведомления.

Что касается жилищных кредитов, то «Закон об ипотеке» устанавливает исчерпывающий перечень требований закона «О потребительском кредите», которые применяются к договорам ипотечного кредита. По ним условия об уплате повышенной процентной ставки или о расторжении договора, предусмотренные для потребительских кредитов при неисполнении заемщиком обязанности по заключению договора страхования, не действуют, если это прямо не предусмотрено договором.

Таким образом, когда в договоре ипотечного кредита предусматривается обязанность заемщика по добровольному страхованию, а он воспользовался «периодом охлаждения» и отказался от страховки, банк может принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданном кредиту только в том случае, если это условие есть в договоре.

Читайте так же:  Собрание собственников нежилых помещений в нежилом здании в 2020 году

Кроме того, в такой ситуации не исключается возможность расторжения договора ипотечного кредита по инициативе банка в судебном порядке (статья 450 ГК РФ).

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту?

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту и вернуть деньги? – вопрос, который наши юристы слышат чаще остальных.

Страхование жизни в рамках кредитных правоотношений – добровольная услуга, которую ни банки, ни страховые компании навязывать не вправе. Однако, практически всегда при рассмотрении заявки на кредит потенциальному заемщику предлагается оформление страховки или приобретение финансовой защиты. Отказаться от страховки можно, но не факт, что в этом случае будет предоставлен кредит. Банки не обязаны указывать на причину отказа в кредитовании. Но даже если заявка будет удовлетворена, скорее всего, кредит будет предоставлен под более высокий процент. В результате, так или иначе, но банки либо косвенно вынуждают оформлять страховку, либо создают такие условия, при которых кредит со страховкой выглядит более привлекательным по условиям.

Если вам все-таки пришлось оформить страховку, вы вправе от нее отказаться в любой момент. Правда, последствия такого отказа будут разниться в зависимости от длительности договора страхования и основания расторжения договора. Далеко не всегда можно вернуть деньги за страховку, а ведь именно это является главной целью разрывы отношений со страховой компанией. Поэтому всегда первоначально нужно проводить анализ, что будет выгодно, а что нет, и какие последствия повлечет отказ от страховки.

Основные условия расторжения договоров страхования

Существует несколько временных отрезков для отказа от страховки, с разными последствиями:

  1. Период охлаждения – обязательный для установления страховыми компаниями интервал, в течение которого клиент вправе отказаться от договора и вернуть все уже уплаченные деньги. Он не может быть менее 5 дней, а на практике зачастую больше. Но увеличение срока действия периода охлаждения по сравнению со стандартным сроком – решение страховой компании (банка), принимаемое на свое усмотрение. У некоторых банков такой срок составляет 14 дней.
  2. Период (периоды), в течение которых заемщик вправе отказаться от страховки, но может претендовать только на частичный возврат уплаченных средств, например, 75%, 50%, 25% и другие ставки. Здесь у страховых компаний (банков) все индивидуально – от количества периодов, их длительности, до размера возврата и возможных дополнительных условий прекращения страховки.
  3. Отказ от страховки за периодами охлаждения и другими установленными сроками отказа с частичным возвратом средств. В этом случае порядок и условия расторжения договора страхования по инициативе страхователя регулируются положениями ст.958 ГК РФ. Максимум, на что может претендовать заемщик – частичный возврат уплаченных по страховке сумм, причем в исключительных случаях, прямо указанных в законе, или по доброй воле страховой компании, чего не встречается.

По статистике, в период охлаждения и другие льготные периоды отказа от страховки лишь малая доля заемщиков обращаются за расторжением договора. Кто-то не знает, что это можно сделать, в том числе не изучив условия договора, а кто-то на первых порах не придает такой возможности значения. Учитывая, что период охлаждения введен Центробанком только в прошлом году, многие заемщики, заключившие договор страхования до появления указаний регулятора, автоматически оказались в разряде тех, кто может претендовать только на расторжение договора на общих основаниях.

Отказ от страховки и возврат средств в период охлаждения

Если принятие вами решения о расторжении договора страхования еще попадает в период охлаждения, необходимо руководствовать тем порядком и условиями, которые обозначены в договоре.

Стандартная процедура предусматривает подготовку в адрес страховой компании (банка) заявления установленной формы с приложением договора страхования, платежных документов по уплате страховой премии и документа, удостоверяющего личность. Для ускорения процесса лучше обращаться лично, обязательно получив официальное подтверждение принятия заявления, например, отметку на вашей копии заявления.

Возврат уплаченных средств по страховке, его размер определяются условиями договора страхования. Если отказ совершен в период до 5 дней с момента заключения договора, то вернуть обязаны все внесенные средства в течение 10 дней после поступления заявления. Если отказ поступил позднее периода охлаждения, то, при условии наличии такого пункта в договоре, вернуть могут:

  • все средства за минусом страховой премии, начисленной за период фактического действия страховки;
  • определенный процент средств, установленный условиями договора для конкретного периода времени, прошедшего с момента оформления страховки.

Отказ от страховки после истечения всех периодов охлаждения

Здесь все сложнее, и рассчитывать на возврат всей уплаченной за страховку суммы не стоит. Исключение – когда такая возможность и ее порядок прямо предусмотрены условиями договора. Но, как правило, возвращают все равно за минусом суммы, начисленной за период действия договора страхования, комиссий и налогов.

Договор страхования жизни не подпадает ни под один из исключительных случаев, указанных в ст.958 ГК РФ, позволяющих рассчитывать на возврат страховой премии. Отказаться от страховки можно в любое время, а вот получить хотя бы часть премии – только если это посчитает нужным сделать страховщик, или это вытекает из условий договора. Вместе с тем, в законе прямо закреплено право страховой компании оставить за собой и не возвращать или получить денежные средства за период действия страхования.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Выгодно подавать заявление о досрочном расторжении договора, если схема внесения страховой премии предполагает периодические платежи – они обычно включаются в платеж по кредиту. Отказ от страховки позволит не платить по ней далее. Бесперспективно, но можно подавать заявление, если вся страховая премия уже внесена, в частности, единовременным платежом при оформлении кредита и страховки. Здесь можно рассчитывать на возврат хотя бы части страховки и, как правило, в судебном порядке, только если вы досрочно погасите кредит и тем самым отпадет возможность наступления страхового случая (п. 1 ст.958 ГК РФ). В такой ситуации страховая компания может пересчитать размер страховой премии на дату расторжения договора и вернуть переплату, а может воспользоваться пунктом 3 названной статьи и не возвращать уже уплаченную страховую премию.

Расторжение договора добровольного страхования жизни по кредиту в 2020 году
Оценка 5 проголосовавших: 1

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here